Codici di rifiuto delle carte: significato e cosa fare

Un codice di rifiuto della carta di credito è la breve risposta che una banca emittente o un circuito di carte restituisce quando rifiuta un’autorizzazione. Ti dice cosa ha detto l’emittente, non sempre perché. Il codice 05, «do not honor», è l’esempio più noto: Stripe descrive il rifiuto corrispondente do_not_honor come «rifiutato per un motivo sconosciuto». Usa il codice per scegliere un’azione, ritentare più tardi, chiedere un aggiornamento della carta, avviare l’autenticazione o fermarti, e mai per indovinare una causa che non puoi vedere.

Ecco la tabella di consultazione, poi come Visa e Mastercard raggruppano i rifiuti, quante volte puoi ritentare, cosa registrare e cosa dire al cliente. Per le stringhe di rifiuto proprie di Stripe (insufficient_funds, do_not_honor…), vedi i decline code di Stripe spiegati.

Tabella dei codici di rifiuto

Un codice può nascondere più cause, e codici diversi possono avere la stessa soluzione, quindi usa questa tabella come aiuto per instradare più che come diagnosi. Le etichette sono quelle abituali dei codici di risposta Visa; altri circuiti e processori formulano alcune di esse in modo diverso, quindi verifica i codici su cui fai affidamento nella documentazione del tuo processore.

Codice	Etichetta comune	Cosa significa di solito	Azione di recupero
00	Approved	Approvato e completato con successo	Nessuna azione; registra come pagato
01	Refer to issuer	L’emittente chiede al titolare di contattare la banca	Chiedi al cliente di contattare la banca emittente o di usare un altro metodo
02	Refer to issuer, special condition	Decisione dell’emittente per una condizione speciale	Chiedi al cliente di contattare l’emittente; evita tentativi ripetuti
05	Do not honor	L’emittente ha rifiutato senza indicare una causa	Trattalo come ambiguo; nuovi tentativi limitati, poi chiedi un aggiornamento del pagamento
14	Invalid account number	Numero di carta inesistente	Non ritentare mai lo stesso numero; chiedi un nuovo metodo di pagamento
39	No credit account	Nessun conto di credito collegato alla carta	Chiedi un nuovo metodo di pagamento
46	Closed account	Il conto è chiuso	Non ritentare mai la stessa carta; chiedi un nuovo metodo di pagamento
51	Insufficient funds	Fondi disponibili insufficienti	Ritenta più tardi, entro i limiti del circuito
54	Expired card	La carta è scaduta o la data di scadenza è sbagliata	Invia un link per aggiornare la carta
61	Exceeds withdrawal limit	L’importo supera un limite dell’emittente	Ritenta più tardi, entro i limiti del circuito
62	Restricted card	Carta non valida in questa regione o paese	Al massimo un nuovo tentativo, poi chiedi un altro metodo di pagamento
65	Exceeds withdrawal count limit, or authentication required	Troppe transazioni; su Mastercard nell’ambito PSD2, l’emittente vuole l’autenticazione	Ritenta più tardi, o avvia 3D Secure se è richiesta l’autenticazione
78	Blocked, first used	Carta non sbloccata correttamente da un nuovo titolare	Al massimo un nuovo tentativo, poi chiedi un altro metodo di pagamento
93	Transaction cannot be completed, violation of law	L’emittente non può approvare per un motivo legale	Non insistere; chiedi un altro metodo di pagamento

Leggi una riga in due passi. Prima trova il codice esatto nei tuoi log, poi controlla se l’azione si adatta al cliente che hai davanti. Un 51 su un abbonato che paga da quattordici mesi è di solito un problema di tempi e merita un nuovo tentativo ben distanziato. Un 01 su un cliente appena arrivato è una banca che vuole sentire il proprio titolare, e tre tentativi di fila non lo cambieranno.

Attenzione ai codici simili. 51 indica il saldo, 61 un limite dell’emittente sull’importo. Il codice 65 ha due significati, come mostra la tabella delle risposte grezze di Adyen: «exceeds withdrawal count limit» (superato il limite di numero di prelievi), e, per Mastercard sui pagamenti nell’ambito PSD2 che hanno saltato 3D Secure, «authentication required» (autenticazione richiesta). Visa usa 1A per il caso dell’autenticazione. Il codice 05 resta l’eccezione: il messaggio onesto per il cliente è «la tua banca ha rifiutato questo addebito», mai una causa indovinata.

Come raggruppano i codici di rifiuto Visa e Mastercard?

Visa raggruppa i codici di risposta in quattro categorie. Le ha introdotte ad aprile 2020, e il suo aggiornamento delle regole in vigore dal 17 aprile 2021 ha spostato diversi codici tra le categorie. Come li riassume Adyen:

Categoria Visa	Significato	Codici (tabella di Adyen)	Nuovi tentativi
1	L’emittente non approverà mai	04, 07, 12, 14, 15, 41, 43, 46, 57, R0, R1, R3	Nessuno
2	L’emittente non può approvare in questo momento	03, 19, 51, 59, 61, 62, 65, 75, 78, 86, 91, 93, 96, N3, N4	Fino a 15 in 30 giorni
3	L’emittente non può approvare con questi dati	14, 54, 55, 82, N7, 1A, 70	Fino a 15 in 30 giorni
4	Codici di risposta generici	Qualsiasi altro codice, 05 compreso	Fino a 15 in 30 giorni

Contano due dettagli del bollettino di Visa. I codici 03, 62, 78 e 93 sono passati dalla Categoria 1 alla Categoria 2, «per consentire ai merchant di ritentare fino a 15 volte in 30 giorni». Il codice 14 sta sia nella Categoria 1 sia nella Categoria 3, e dopo di esso «i merchant non devono ritentare alcuna transazione con lo stesso numero di conto».

Mastercard funziona diversamente: insieme al codice di risposta, l’emittente può inviare un Merchant Advice Code (MAC) che dice se e quando ritentare. Stripe lo espone come network advice code e precisa che Mastercard li chiama Merchant Advice Code.

1. 01 Riprova più tardi 51, 61, un primo 05: entro i limiti di Visa e Mastercard
2. 02 Aggiorna la carta 14, 54, carta scaduta o dati errati: invia un link di aggiornamento ospitato
3. 03 Autentica Mastercard 65 o Visa 1A in ambito PSD2: avvia 3D Secure
4. 04 Fermati Categoria 1 di Visa (14, 46…), MAC 03 o 21 di Mastercard: chiedi un nuovo metodo di pagamento

Quante volte puoi ritentare ogni rifiuto?

Un codice di rifiuto registra ciò che ha detto l’emittente. Quante volte puoi chiedere di nuovo è un’altra questione, e la risposta viene dai circuiti, poi dal tuo processore.

Situazione di rifiuto	Cosa dicono le regole o la documentazione	Fonte
Visa Categoria 1 (14, 46…)	Non ritentare; Visa applica una commissione per nuovi tentativi eccessivi	Visa, Adyen
Visa Categorie 2, 3 e 4	Fino a 15 nuovi tentativi in 30 giorni	Visa, Adyen
Mastercard MAC 03 “Do not try again”	Non ritentare; i nuovi tentativi possono essere soggetti a penali di Mastercard	Adyen
Mastercard MAC 21 “Payment cancellation”	Non ritentare	Adyen
Mastercard MAC 02 “Cannot approve at this time”	Ritenta dopo 72 ore	Adyen
Mastercard MAC da 24 a 30 (fondi insufficienti)	Ritenta dopo un’attesa stabilita, da 1 ora (MAC 24) a 10 giorni (MAC 30)	Adyen
Qualsiasi addebito che permette nuovi tentativi, su Stripe	Stripe consiglia al massimo otto nuovi tentativi	Stripe

Una regola sta sopra la tabella: il consiglio esplicito prevale. Se il circuito o il tuo gateway ti dice quando ritentare, questo sostituisce qualsiasi calendario di riserva che hai costruito. Il processore, l’acquirer, la tua categoria merceologica e gli indicatori di transazione ricorrente possono tutti cambiare ciò che è permesso, quindi salva il codice di risposta del circuito, l’advice code, l’ora del tentativo e un’impronta del metodo di pagamento, poi applica un budget di nuovi tentativi per carta.

Condizioni di arresto da scrivere nel codice

• Compare un codice di non approvazione definitiva. I codici Visa di Categoria 1 come 14 e 46, e i Mastercard MAC 03 o 21, chiudono subito il ciclo.
• Arriva un segnale legato alla frode. Fermati e passa al cliente, non a un’altra autorizzazione.
• Il budget di nuovi tentativi è esaurito. Altri tentativi sulla stessa carta recuperano raramente qualcosa.
• Il metodo di pagamento è segnalato per l’aggiornamento. Inviare un link di aggiornamento è meglio di un altro rifiuto.

Come ritenta per impostazione predefinita ogni strumento di fatturazione (Stripe, Chargebee, Recurly, Paddle, Braintree…) è in i calendari dei nuovi tentativi a confronto. Qualunque cosa usi, assicurati che un solo sistema gestisca il calendario dei nuovi tentativi per una data fattura.

Perché il codice 05 richiede una risposta attenta?

L’errore di lettura più comune del codice 05 è pensare che indichi una causa. Non è così. Stripe chiama il rifiuto corrispondente «rifiutato per un motivo sconosciuto» e osserva che gli emittenti classificano la maggior parte dei rifiuti come generici, «rendendo poco chiaro il motivo esatto del rifiuto». L’emittente può nascondere fondi insufficienti, un controllo antifrode o una regola interna. Nello schema di Visa, il 05 rientra nella Categoria 4, risposte generiche.

Le tabelle di consultazione incoraggiano la convinzione opposta: un codice, una causa, un’azione. Quella convinzione produce nuovi tentativi inutili ed email ai clienti che dichiarano un motivo che il merchant non ha mai ricevuto. Smista invece ogni risposta in una di cinque classi di esito: ritentare con cautela, chiedere un aggiornamento del pagamento, avviare l’autenticazione, contattare l’emittente o smettere di ritentare. Il codice 05 appartiene alla prima classe per impostazione predefinita, e spesso passa alla seconda dopo un altro tentativo.

I controlli che trasformano un 05 in una decisione

• Tentativi recenti sulla stessa carta. Due fallimenti ravvicinati significano che la prossima azione è un link di aggiornamento, non una terza autorizzazione.
• Storico dei pagamenti su questo abbonamento. Mesi di addebiti riusciti suggeriscono un problema di tempi o di fondi, quindi un nuovo tentativo ritardato entro il budget è ragionevole.
• Cambi recenti della carta. Una carta nuova, o aggiornata pochi giorni fa, aumenta le probabilità di un problema di verifica che il cliente può risolvere.
• Importo rispetto alla fattura abituale. Un rinnovo improvvisamente alto fa scattare un limite dell’emittente più facilmente del solito importo mensile.

Un cliente con tre mesi di pagamenti regolari riceve un 05 il giorno del rinnovo: aspetta, ritenta una volta entro il budget e, se fallisce, invia il link di aggiornamento e metti in pausa. Tieni interno qualsiasi segnale di frode, perché un messaggio al cliente su una sospetta frode è sia non verificabile sia dannoso. La sequenza completa per questo codice è in cosa significa «do not honor» e come recuperare il pagamento.

Quali rifiuti richiedono una nuova carta o l’autenticazione?

La linea che conta di più passa tra un rifiuto temporaneo e un problema di autenticazione o di dati della carta. Ritentare risolve il primo. Non fa nulla per gli altri.

Una risposta di autenticazione richiesta, Mastercard 65 o Visa 1A nell’ambito PSD2, dovrebbe avviare 3D Secure, non un’altra autorizzazione. Stripe la restituisce come authentication_required e osserva che un soft decline da parte di un emittente di solito avvia un flusso di autenticazione. Cosa cambia sui rinnovi è spiegato in SCA e autenticazione sui pagamenti di rinnovo.

Una sequenza di instradamento per qualsiasi rifiuto

1. Leggi il codice e mettilo in un gruppo. Approvazione, temporaneo, dati della carta, autenticazione o non approvazione definitiva. Se non riesci a collocarlo, trattalo come non approvazione definitiva finché qualcuno non verifica.
2. Se è richiesta l’autenticazione, avvia la verifica. Il cliente conferma con la sua banca e il pagamento va a buon fine. Ritentare senza la verifica ripete una richiesta che l’emittente ha già rifiutato.
3. Se la carta è scaduta o il numero non è valido, invia un link di aggiornamento ospitato e sospendi i tentativi. Il codice 14 e le carte scadute richiedono dati corretti; i tentativi su dati superati non producono nulla.
4. Se il conto è chiuso, o la carta limitata o bloccata, chiedi un nuovo metodo. Il 46 è definitivo in Visa. Il 62 e il 78 si possono ritentare secondo le regole Visa, ma riescono raramente sulla stessa carta.
5. Se il rifiuto è temporaneo, programma il prossimo tentativo entro i limiti del circuito. È l’unico ramo in cui i tempi sono la tua leva principale.

Alcuni rifiuti arrivano senza alcun codice di risposta del circuito. Stripe espone il codice e l’advice code del circuito in campi separati (network_decline_code, network_advice_code) accanto ai propri decline_code e advice_code; quando il campo del circuito è vuoto, instrada in base al motivo del processore invece di trattare il vuoto come sconosciuto.

L’aggiornamento della carta stesso dovrebbe avvenire sulla pagina sicura del fornitore di pagamenti. Il tuo team di supporto non ha mai bisogno dei numeri di carta, e un cliente che inserisce una nuova carta in una pagina ospitata ti tiene fuori dall’ambito di gestione dei dati delle carte.

Come dovresti registrare i codici di rifiuto?

Ogni decisione che prenderai dopo dipende da ciò che scrivi adesso. Bastano sette campi:

1. Il codice di risposta grezzo del circuito, esattamente come restituito. Non «rifiutato», non «fallito». Perdere il codice grezzo rende impossibile una verifica successiva.
2. Qualsiasi advice code o valore retry-after. È l’istruzione dell’emittente o del circuito su quando ritentare, e prevale sul tuo calendario.
3. Un orario per ogni tentativo. Senza, non puoi dimostrare di essere rimasto nella finestra del circuito, né vedere che due sistemi hanno tentato lo stesso addebito a un’ora di distanza.
4. Un’impronta del metodo di pagamento, mai i dati della carta. Un identificatore stabile ti permette di contare i tentativi per carta senza toccare dati sensibili.
5. Il tipo di transazione. Primo addebito, rinnovo ricorrente e pagamento singolo si comportano in modo diverso presso l’emittente.
6. La decisione del fornitore, e se ha ritentato da solo. Ignorare i nuovi tentativi del fornitore è il modo in cui un cliente vede quattro tentativi quando la tua dashboard ne mostra due.
7. Una chiave di idempotenza. Una richiesta duplicata restituisce allora il risultato originale invece di creare una seconda autorizzazione.

Se due sistemi possono ritentare la stessa fattura, il log deve dire quale l’ha fatto. Questo conta soprattutto sugli strumenti di fatturazione che mantengono le proprie regole di nuovo tentativo, compresi i fornitori di addebito diretto.

Una voce completa suona più o meno così: abbonamento 8821, Visa che termina con 4242, impronta registrata, tentativo due di quattro, risposta del circuito 51 senza advice code, rinnovo ricorrente dell’importo mensile abituale, tentato martedì alle 09:14 UTC, prossimo tentativo programmato dallo strumento di fatturazione, chiave di idempotenza registrata. Confronta i tuoi campi con questa frase e le lacune emergono in fretta.

Cosa dovresti dire al cliente per ogni tipo di rifiuto?

Di’ al cliente cosa può fare dopo. Non dirgli il motivo interno, non menzionare mai i controlli antifrode e non affermare mai un dato del conto che non hai verificato. «Fondi insufficienti» in un’email è un’affermazione sul saldo bancario di qualcuno che non sei in grado di fare.

Tre abitudini danno il tono:

• Di’ cosa è successo in una frase. «La tua banca non ha approvato questo pagamento» è onesto e completo.
• Di’ cosa fare. Un link, un aggiornamento della carta, una breve telefonata alla banca.
• Di’ quando ritenterai. Una data toglie la preoccupazione che genera ticket di supporto e chargeback.

Tipo di rifiuto	Messaggio al cliente	Da evitare
Carta scaduta	La tua carta è scaduta; aggiorna i dati della carta con il link	Non menzionare i controlli dell’emittente
Rifiuto temporaneo dell’emittente o fondi insufficienti	La tua banca non ha approvato questo pagamento; riproveremo il [data]	Non indicare una causa specifica
Conto non valido o chiuso	I dati della carta che abbiamo non si possono usare; aggiungi un nuovo metodo di pagamento	Non affermare che la banca ha chiuso il conto
Autenticazione richiesta	La tua banca ha bisogno che tu confermi questo pagamento	Non chiamarlo blocco antifrode
Codice 05 ambiguo	La tua banca non ha approvato questo pagamento; prova un altro metodo se fallisce di nuovo	Non indovinare il motivo
Carta limitata o bloccata	Questa carta non si può usare per questo pagamento; usa un altro metodo di pagamento	Non citare regole legali o antifrode

Dai a supporto, finanza e customer success le stesse parole. Un cliente che legge una spiegazione nell’email, un’altra in chat e una terza nella pagina di aggiornamento capisce che nessuno sa cosa è successo. Testi pronti all’uso sono nei nostri modelli di email di sollecito.

Come scrivere e testare le regole di nuovo tentativo?

Scrivi le regole prima di toccare qualsiasi impostazione dei nuovi tentativi: una riga per gruppo di rifiuto, in quest’ordine: gruppo, finestra di nuovo tentativo, budget di tentativi, quando fermarsi, percorso successivo. Per esempio: carta scaduta o non valida, nessuna finestra di nuovo tentativo, zero tentativi, fermati quando il codice è 14 o 54, il percorso successivo è il link di aggiornamento ospitato. Chiunque nel team può controllare una regola a colpo d’occhio, e decidi la condizione di arresto con calma invece che durante un ciclo di fatturazione.

Poi costruisci l’insieme in più passaggi:

1. Scopri quali nuovi tentativi sono già attivi. Stripe, Chargebee, Recurly e la maggior parte degli strumenti di fatturazione possono ritentare i rinnovi falliti con il proprio calendario. Un secondo calendario sovrapposto raddoppia i tentativi che vede il cliente.
2. Scrivi le regole per i gruppi rimanenti, con i limiti dei circuiti indicati sopra come tetto.
3. Testa ogni ramo con le carte di test del tuo fornitore per ogni tipo di rifiuto, così ogni percorso (nuovo tentativo, link di aggiornamento, autenticazione, arresto) viene eseguito una volta prima che ci arrivino clienti veri.
4. Confronta l’insieme con un mese di log reali. Conta quanti codici si collocano chiaramente in un gruppo e leggi quelli che non lo fanno: di solito codici che non avevi previsto, o rifiuti del gateway senza codice del circuito.

Rivedi i risultati ogni mese: pagamenti recuperati per gruppo, numero di arresti e risposte dei clienti che chiedono una nuova carta o una disdetta. Un cliente che scrive «la mia carta è cambiata» vale più di qualsiasi calendario di nuovi tentativi. Cambia una cosa alla volta.

FAQ

Qual è il codice di rifiuto della carta più comune?

I rifiuti generici. Stripe osserva che gli emittenti classificano la maggior parte dei rifiuti come generici, ed è per questo che il codice 05 («do not honor») e il generic_decline di Stripe compaiono così spesso. Non danno alcun motivo, quindi trattali con un nuovo tentativo limitato, poi una richiesta di aggiornamento della carta.

Posso ritentare un pagamento con carta rifiutato?

Dipende dal codice. Visa vieta i nuovi tentativi sui codici di Categoria 1 come 14 (numero di conto non valido) e 46 (conto chiuso), e permette fino a 15 nuovi tentativi in 30 giorni per le altre categorie. Su Mastercard, segui il Merchant Advice Code: MAC 03 e 21 significano non ritentare mai.

Cosa significa il codice di rifiuto 51?

Fondi insufficienti: il conto non aveva abbastanza saldo disponibile per l’addebito. È un rifiuto temporaneo, quindi un nuovo tentativo qualche giorno dopo, idealmente vicino a un probabile giorno di paga, spesso funziona. Di’ al cliente che la banca non ha approvato il pagamento, non che il suo saldo era troppo basso.

Qual è la differenza tra il codice 05 e il codice 51?

Il 51 indica un motivo (fondi insufficienti) e suggerisce un nuovo tentativo più tardi. Il 05 non dà alcun motivo: l’emittente ha rifiutato senza dire perché. Tratta il 05 come ambiguo, ritenta una volta entro i tuoi limiti, poi chiedi al cliente di aggiornare la carta o di contattare la sua banca.

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Fonti

Tutte consultate il 14 novembre 2026.

• Updates to Rules for Declined Transaction Resubmission and Use of Authorization Response Codes, Visa Business News (3 settembre 2020)
• Mapping to Visa system integrity fee categories, documentazione Adyen
• Raw responses (Visa and Mastercard response codes, Merchant Advice Codes), documentazione Adyen
• Card declines, documentazione Stripe
• Decline codes, documentazione Stripe