Códigos de recusa de cartão de crédito: significado e próximos passos

Um código de recusa de cartão de crédito é a resposta curta que um emissor ou uma rede de cartões devolve quando recusa uma autorização. Diz-lhe o que o emissor disse, nem sempre porquê. O código 05, “do not honor”, é o exemplo famoso: o Stripe descreve a recusa correspondente do_not_honor como “recusada por um motivo desconhecido”. Use o código para escolher uma ação, tentar de novo mais tarde, pedir uma atualização do cartão, pedir a autenticação ou parar, e nunca para adivinhar uma causa que não consegue ver.

Eis a tabela de consulta, depois como a Visa e a Mastercard agrupam as recusas, quantas vezes pode tentar de novo, o que registar e o que dizer ao cliente. Para os próprios códigos de recusa do Stripe (insufficient_funds, do_not_honor…), veja os decline codes do Stripe explicados.

Tabela de consulta dos códigos de recusa

Um código pode esconder várias causas, e códigos diferentes podem partilhar a mesma solução, por isso trate esta tabela como uma ajuda para encaminhar e não como um diagnóstico. Os rótulos são os habituais para os códigos de resposta da Visa; outras redes e processadores formulam alguns de forma diferente, por isso confirme os códigos em que se apoia na documentação do seu processador.

Código	Rótulo habitual	O que normalmente significa	Ação de recuperação
00	Approved	Aprovado e concluído com sucesso	Nenhuma ação; registar como pago
01	Refer to issuer	O emissor pede ao titular que contacte o banco	Pedir ao cliente que contacte o banco emissor ou use outro meio
02	Refer to issuer, special condition	Decisão do emissor sob uma condição especial	Pedir ao cliente que contacte o emissor; evitar tentativas repetidas
05	Do not honor	O emissor recusou sem indicar a causa	Tratar como ambíguo; novas tentativas limitadas, depois pedir uma atualização do pagamento
14	Invalid account number	Esse número de cartão não existe	Nunca tentar de novo o mesmo número; pedir um novo meio de pagamento
39	No credit account	Nenhuma conta de crédito associada ao cartão	Pedir um novo meio de pagamento
46	Closed account	A conta está encerrada	Nunca tentar de novo o mesmo cartão; pedir um novo meio de pagamento
51	Insufficient funds	Fundos disponíveis insuficientes	Tentar de novo mais tarde, dentro dos limites da rede
54	Expired card	O cartão expirou ou a data de validade está errada	Enviar um link de atualização do cartão
61	Exceeds withdrawal limit	O montante ultrapassa um limite do emissor	Tentar de novo mais tarde, dentro dos limites da rede
62	Restricted card	Cartão inválido nesta região ou país	Uma nova tentativa no máximo, depois pedir outro meio de pagamento
65	Exceeds withdrawal count limit, or authentication required	Demasiadas transações; na Mastercard no âmbito da PSD2, o emissor quer autenticação	Tentar de novo mais tarde, ou pedir o 3D Secure se a autenticação for exigida
78	Blocked, first used	Cartão não desbloqueado corretamente por um novo titular	Uma nova tentativa no máximo, depois pedir outro meio de pagamento
93	Transaction cannot be completed, violation of law	O emissor não pode aprovar por um motivo legal	Não insistir; pedir outro meio de pagamento

Leia uma linha em dois passos. Primeiro encontre o código exato nos seus registos, depois verifique se a ação se adequa ao cliente que tem à frente. Um 51 num subscritor que paga há catorze meses é normalmente um problema de calendário e merece uma nova tentativa bem espaçada. Um 01 num cliente acabado de chegar é um banco que quer falar com o seu próprio titular, e três novas tentativas seguidas não vão mudar isso.

Atenção aos códigos parecidos. O 51 aponta para o saldo, o 61 para um limite do emissor sobre o montante. O código 65 tem dois significados, como mostra a tabela de respostas em bruto da Adyen: “exceeds withdrawal count limit” e, na Mastercard, em pagamentos no âmbito da PSD2 que não passaram pelo 3D Secure, “authentication required”. A Visa usa o 1A para o caso da autenticação. O código 05 continua a ser a exceção: a mensagem honesta para o cliente é “o seu banco recusou esta cobrança”, nunca uma causa adivinhada.

Como agrupam a Visa e a Mastercard os códigos de recusa?

A Visa agrupa os códigos de resposta em quatro categorias. Introduziu-as em abril de 2020, e a atualização das suas regras em vigor desde 17 de abril de 2021 mudou vários códigos de categoria. Tal como a Adyen as resume:

Categoria Visa	Significado	Códigos (tabela da Adyen)	Novas tentativas
1	O emissor nunca vai aprovar	04, 07, 12, 14, 15, 41, 43, 46, 57, R0, R1, R3	Nenhuma
2	O emissor não pode aprovar neste momento	03, 19, 51, 59, 61, 62, 65, 75, 78, 86, 91, 93, 96, N3, N4	Até 15 em 30 dias
3	O emissor não pode aprovar com estes dados	14, 54, 55, 82, N7, 1A, 70	Até 15 em 30 dias
4	Códigos de resposta genéricos	Qualquer outro código, incluindo o 05	Até 15 em 30 dias

Dois pormenores do próprio boletim da Visa importam. Os códigos 03, 62, 78 e 93 passaram da Categoria 1 para a Categoria 2, “para permitir aos comerciantes tentar de novo até 15 vezes em 30 dias”. O código 14 está ao mesmo tempo na Categoria 1 e na Categoria 3, e “os comerciantes não devem voltar a tentar nenhuma transação com o mesmo número de conta” depois dele.

A Mastercard funciona de outra forma: além do código de resposta, o emissor pode enviar um Merchant Advice Code (MAC) que diz se e quando tentar de novo. O Stripe expõe-no como network advice code e nota que a Mastercard chama a estes códigos Merchant Advice Codes.

1. 01 Tentar mais tarde 51, 61, um primeiro 05: dentro dos limites da Visa e da Mastercard
2. 02 Atualizar o cartão 14, 54, cartão expirado ou dados errados: enviar um link de atualização alojado
3. 03 Autenticar Mastercard 65 ou Visa 1A no âmbito da PSD2: executar 3D Secure
4. 04 Parar Categoria 1 da Visa (14, 46…), MAC 03 ou 21 da Mastercard: pedir um novo método de pagamento

Quantas vezes pode tentar de novo cada recusa?

Um código de recusa regista o que o emissor disse. Quantas vezes pode voltar a pedir é outra questão, e a resposta vem das redes, depois do seu processador.

Situação de recusa	O que dizem as regras ou a documentação	Fonte
Visa Categoria 1 (14, 46…)	Não tentar de novo; a Visa cobra uma taxa por novas tentativas excessivas	Visa, Adyen
Visa Categorias 2, 3 e 4	Até 15 novas tentativas em 30 dias	Visa, Adyen
Mastercard MAC 03 “Do not try again”	Não tentar de novo; as novas tentativas podem estar sujeitas a penalizações da Mastercard	Adyen
Mastercard MAC 21 “Payment cancellation”	Não tentar de novo	Adyen
Mastercard MAC 02 “Cannot approve at this time”	Tentar de novo após 72 horas	Adyen
Mastercard MAC 24 a 30 (fundos insuficientes)	Tentar de novo após uma espera definida, de 1 hora (MAC 24) a 10 dias (MAC 30)	Adyen
Qualquer cobrança que permita novas tentativas, no Stripe	O Stripe recomenda um máximo de oito novas tentativas	Stripe

Há uma regra acima da tabela: o conselho explícito prevalece. Se a rede ou o seu gateway lhe disser quando tentar de novo, isso substitui qualquer calendário de reserva que tenha construído. O processador, o adquirente, a sua categoria de comerciante e os indicadores de transação recorrente podem todos mudar o que é permitido, por isso guarde o código de resposta da rede, o advice code, a hora da tentativa e uma impressão digital do meio de pagamento, e depois imponha um orçamento de novas tentativas por cartão.

Condições de paragem que vale a pena fixar no código

• Aparece um código de nunca aprovar. Os códigos da Categoria 1 da Visa, como o 14 e o 46, e os MAC 03 ou 21 da Mastercard, fecham o ciclo de imediato.
• Chega um sinal ligado a fraude. Pare e encaminhe para o cliente, não para outra autorização.
• O orçamento de novas tentativas está gasto. Mais tentativas no mesmo cartão raramente recuperam alguma coisa.
• O meio de pagamento está assinalado para atualização. Enviar um link de atualização vale mais do que outra recusa.

Como cada ferramenta de faturação (Stripe, Chargebee, Recurly, Paddle, Braintree…) tenta de novo por defeito está em calendários de novas tentativas de pagamento comparados. Seja qual for a que usa, garanta que só um sistema é dono do calendário de novas tentativas de uma dada fatura.

Porque é que o código 05 exige uma resposta cuidadosa?

A leitura errada mais comum do código 05 é achar que indica uma causa. Não indica. O Stripe chama à recusa correspondente “recusada por um motivo desconhecido” e nota que os emissores classificam a maioria das recusas como genéricas, “o que torna pouco claro o motivo exato da recusa”. O emissor pode estar a esconder saldo insuficiente, um filtro de fraude ou uma regra interna. No esquema da Visa, o 05 cai na Categoria 4, respostas genéricas.

As tabelas de consulta incentivam a crença contrária: um código, uma causa, uma ação. Essa crença produz novas tentativas inúteis e emails aos clientes que indicam um motivo que o comerciante nunca recebeu. Em vez disso, classifique cada resposta numa de cinco classes de resultado: tentar de novo com cautela, pedir uma atualização do pagamento, pedir a autenticação, contactar o emissor ou deixar de tentar. O código 05 pertence à primeira classe por defeito, e muitas vezes passa à segunda depois de mais uma tentativa.

As verificações que transformam um 05 numa decisão

• Tentativas recentes no mesmo cartão. Duas falhas próximas significam que a próxima ação é um link de atualização, não uma terceira autorização.
• Histórico de pagamentos desta subscrição. Meses de cobranças bem-sucedidas sugerem um problema de calendário ou de fundos, por isso uma nova tentativa adiada dentro do orçamento é razoável.
• Mudanças recentes de cartão. Um cartão novo, ou atualizado há poucos dias, aumenta a probabilidade de um problema de verificação que o cliente pode resolver.
• Montante face à fatura habitual. Uma renovação de valor alto e repentino tem mais probabilidade de esbarrar num limite do emissor do que o montante mensal habitual.

Um cliente com três meses de pagamentos sem falhas recebe um 05 no dia da renovação: espere, tente de novo uma vez dentro do orçamento e, se falhar, envie o link de atualização e faça uma pausa. Mantenha qualquer sinal de fraude interno, porque uma mensagem ao cliente sobre suspeita de fraude é ao mesmo tempo impossível de verificar e prejudicial. A sequência completa para este código está em o que significa “do not honor” e como recuperar o pagamento.

Que recusas exigem um cartão novo ou autenticação?

A linha que mais importa separa uma recusa temporária de um problema de autenticação ou de dados do cartão. Tentar de novo resolve o primeiro. Não faz nada pelos outros.

Uma resposta de autenticação exigida, Mastercard 65 ou Visa 1A no âmbito da PSD2, deve iniciar o 3D Secure, não outra autorização. O Stripe devolve-a como authentication_required e nota que uma soft decline de um emissor costuma desencadear um fluxo de autenticação. O que muda nas renovações está em SCA e autenticação nos pagamentos de renovação.

Uma sequência de encaminhamento para qualquer recusa

1. Leia o código e coloque-o num grupo. Aprovação, temporária, dados do cartão, autenticação ou nunca aprovar. Se não o conseguir classificar, trate-o como nunca aprovar até alguém verificar.
2. Se a autenticação for exigida, peça o desafio. O cliente confirma junto do seu banco e o pagamento passa. Tentar de novo sem o desafio repete um pedido que o emissor já recusou.
3. Se o cartão estiver expirado ou o número for inválido, envie um link de atualização alojado e suspenda as tentativas. O código 14 e os cartões expirados precisam de dados corrigidos; tentativas com dados desatualizados não produzem nada.
4. Se a conta estiver encerrada, ou o cartão restrito ou bloqueado, peça um novo meio. O 46 é definitivo na Visa. O 62 e o 78 podem ser tentados de novo segundo as regras da Visa, mas raramente resultam no mesmo cartão.
5. Se a recusa for temporária, agende a próxima tentativa dentro dos limites da rede. Este é o único ramo em que o momento é a sua principal alavanca.

Algumas recusas chegam sem nenhum código de resposta da rede. O Stripe expõe o código e o advice code da rede em campos separados (network_decline_code, network_advice_code) ao lado dos seus próprios decline_code e advice_code; quando o campo da rede está vazio, encaminhe pelo motivo do processador em vez de tratar a lacuna como desconhecida.

A atualização do cartão em si deve acontecer na página segura do prestador de pagamentos. A sua equipa de suporte nunca precisa de números de cartão, e um cliente que introduz um cartão novo numa página alojada mantém-no fora do âmbito do tratamento de dados de cartões.

Como deve registar os códigos de recusa?

Cada decisão que tomar mais tarde depende do que registar agora. Sete campos chegam:

1. O código de resposta da rede em bruto, exatamente como foi devolvido. Não “recusado”, não “falhado”. Perder o código em bruto torna impossível uma auditoria posterior.
2. Qualquer advice code ou valor de retry-after. É a instrução do emissor ou da rede sobre quando tentar de novo, e prevalece sobre o seu próprio calendário.
3. Uma data e hora para cada tentativa. Sem elas não consegue provar que ficou dentro da janela da rede, nem ver que dois sistemas tentaram a mesma cobrança com uma hora de intervalo.
4. Uma impressão digital do meio de pagamento, nunca os dados do cartão. Um identificador estável permite contar as tentativas por cartão sem tocar em dados sensíveis.
5. O tipo de transação. Primeira cobrança, renovação recorrente e pagamento único comportam-se de forma diferente no emissor.
6. A decisão do prestador, e se tentou de novo por conta própria. Não ver as novas tentativas do próprio prestador é o motivo pelo qual um cliente vê quatro tentativas quando o seu painel mostra duas.
7. Uma chave de idempotência. Um pedido duplicado devolve então o resultado original em vez de criar uma segunda autorização.

Se dois sistemas podem tentar de novo a mesma fatura, o registo tem de dizer qual o fez. Isso importa sobretudo nas ferramentas de faturação que mantêm as suas próprias regras de novas tentativas, incluindo os prestadores de débito direto.

Uma entrada completa lê-se mais ou menos assim: subscrição 8821, Visa terminado em 4242, impressão digital registada, tentativa dois de quatro, resposta da rede 51 sem advice code, renovação recorrente do montante mensal habitual, tentada terça-feira às 09:14 UTC, próxima tentativa agendada pela ferramenta de faturação, chave de idempotência registada. Compare os seus campos com esta frase e as lacunas aparecem depressa.

O que deve dizer ao cliente em cada tipo de recusa?

Diga ao cliente o que pode fazer a seguir. Não lhe diga o motivo interno, nunca mencione filtros de fraude e nunca afirme um dado da conta que não verificou. “Saldo insuficiente” num email é uma afirmação sobre o saldo bancário de alguém que não está em posição de fazer.

Três hábitos dão o tom:

• Diga o que aconteceu numa oração. “O seu banco não aprovou este pagamento” é honesto e completo.
• Diga o que fazer. Um link, uma atualização do cartão, uma chamada rápida ao banco.
• Diga quando vai tentar de novo. Uma data elimina a preocupação que gera pedidos de suporte e chargebacks.

Tipo de recusa	Mensagem ao cliente	Evite dizer
Cartão expirado	O seu cartão expirou; atualize os dados do cartão através do link	Não mencione verificações do emissor
Recusa temporária do emissor ou saldo insuficiente	O seu banco não aprovou este pagamento; vamos tentar de novo a [data]	Não indique uma causa específica
Conta inválida ou encerrada	Os dados do cartão que temos não podem ser usados; adicione um novo meio de pagamento	Não afirme que o banco encerrou a conta
Autenticação exigida	O seu banco precisa que confirme este pagamento	Não lhe chame um bloqueio por fraude
Código 05 ambíguo	O seu banco não aprovou este pagamento; se voltar a falhar, experimente outro meio	Não adivinhe o motivo
Cartão restrito ou bloqueado	Este cartão não pode ser usado para este pagamento; use outro meio de pagamento	Não cite regras legais ou de fraude

Dê ao suporte, às finanças e ao customer success a mesma formulação. Um cliente que lê uma explicação no email, outra no chat e uma terceira na página de atualização aprende que ninguém sabe o que aconteceu. Tem textos prontos nos nossos modelos de emails de recuperação.

Como escrever e testar as regras de novas tentativas?

Escreva as regras antes de mexer em qualquer definição de novas tentativas: uma linha por grupo de recusas, por esta ordem: grupo, janela de novas tentativas, orçamento de tentativas, parar quando, caminho seguinte. Por exemplo: cartão expirado ou inválido, sem janela de novas tentativas, zero tentativas, parar quando o código for 14 ou 54, caminho seguinte é o link de atualização alojado. Qualquer pessoa da equipa consegue verificar uma regra num relance, e decide a condição de paragem com calma e não a meio de uma faturação.

Depois construa o conjunto em várias passagens:

1. Descubra que novas tentativas já existem. O Stripe, a Chargebee, a Recurly e a maioria das ferramentas de faturação podem tentar de novo as renovações falhadas segundo o seu próprio calendário. Um segundo calendário por cima duplica as tentativas que o cliente vê.
2. Escreva as regras para os grupos restantes, com os limites das redes acima como teto.
3. Teste cada ramo com os cartões de teste do seu prestador para cada tipo de recusa, para que cada caminho (nova tentativa, link de atualização, autenticação, paragem) corra uma vez antes de os clientes reais lá chegarem.
4. Compare o conjunto com um mês de registos reais. Conte quantos códigos se encaixam claramente num grupo e leia os que não se encaixam: normalmente códigos que nunca planeou, ou recusas do gateway sem código da rede.

Reveja os resultados todos os meses: pagamentos recuperados por grupo, o número de paragens e as respostas de clientes a pedir um cartão novo ou um cancelamento. Um cliente que escreve “o meu cartão mudou” vale mais do que qualquer calendário de novas tentativas. Mude uma coisa de cada vez.

FAQ

Qual é o código de recusa de cartão mais comum?

As recusas genéricas. O Stripe nota que os emissores classificam a maioria das recusas como genéricas, e é por isso que o código 05 (“do not honor”) e o generic_decline do Stripe aparecem tantas vezes. Não dão motivo, por isso trate-os com uma nova tentativa limitada, depois um pedido de atualização do cartão.

Posso tentar de novo um pagamento com cartão recusado?

Depende do código. A Visa proíbe novas tentativas nos códigos da Categoria 1, como o 14 (número de conta inválido) e o 46 (conta encerrada), e permite até 15 novas tentativas em 30 dias nas outras categorias. Na Mastercard, siga o Merchant Advice Code: os MAC 03 e 21 significam nunca tentar de novo.

O que significa o código de recusa 51?

Saldo insuficiente: a conta não tinha saldo disponível suficiente para a cobrança. É uma recusa temporária, por isso uma nova tentativa alguns dias depois, idealmente perto de um provável dia de salário, resulta muitas vezes. Diga ao cliente que o banco não aprovou o pagamento, não que o saldo era demasiado baixo.

Qual é a diferença entre o código 05 e o código 51?

O 51 indica um motivo (saldo insuficiente) e aponta para uma nova tentativa mais tarde. O 05 não dá motivo: o emissor recusou sem dizer porquê. Trate o 05 como ambíguo, tente de novo uma vez dentro dos seus limites, depois peça ao cliente que atualize o cartão ou contacte o banco.

Como o NoChurn ajuda

O NoChurn lê o motivo de recusa por trás de cada renovação falhada e trata do seguimento. No Stripe pode manter as Smart Retries ou deixar o NoChurn calcular o momento das novas tentativas segundo o motivo de recusa e os prováveis dias de salário; noutras ferramentas de faturação, incluindo os prestadores de débito direto, as suas próprias regras de novas tentativas mantêm-se. Além disso, envia emails de recuperação escritos pela IA adaptados ao plano e ao problema de pagamento, com uma página alojada de atualização do cartão, e classifica as respostas dos clientes (cartão mudou, quer cancelar, pergunta) para que cada uma receba a ação certa. O NoChurn nunca vê números de cartão. Todas as funcionalidades estão em todos os planos, com preço apenas pelo MRR e grátis até 300 € de MRR. Veja pagamentos falhados.

Fontes

Todas consultadas a 14 de novembro de 2026.

• Updates to Rules for Declined Transaction Resubmission and Use of Authorization Response Codes, Visa Business News (3 de setembro de 2020)
• Mapping to Visa system integrity fee categories, documentação Adyen
• Raw responses (Visa and Mastercard response codes, Merchant Advice Codes), documentação Adyen
• Card declines, documentação Stripe
• Decline codes, documentação Stripe