Codes de refus de carte bancaire : sens et étapes suivantes

Un code de refus de carte bancaire est la courte réponse qu’une banque émettrice ou un réseau de cartes renvoie quand il refuse une autorisation. Il vous dit ce que la banque a répondu, pas toujours pourquoi. Le code 05, « do not honor », en est l’exemple célèbre : Stripe décrit le refus do_not_honor correspondant comme « refusé pour une raison inconnue ». Servez-vous du code pour choisir une action (retenter plus tard, demander une mise à jour de carte, lancer l’authentification ou arrêter), jamais pour deviner une cause que vous ne voyez pas.

Voici le tableau de correspondance, puis la façon dont Visa et Mastercard regroupent les refus, combien de fois vous pouvez retenter, ce qu’il faut enregistrer et quoi dire au client. Pour les chaînes de refus propres à Stripe (insufficient_funds, do_not_honor…), voyez les codes de refus Stripe expliqués.

Tableau des codes de refus

Un même code peut cacher plusieurs causes, et des codes différents peuvent partager la même solution : servez-vous de ce tableau pour orienter, pas pour diagnostiquer. Les libellés sont ceux qu’on utilise d’ordinaire pour les codes de réponse Visa ; d’autres réseaux et prestataires formulent certains d’entre eux autrement, vérifiez donc les codes sur lesquels vous vous appuyez dans la documentation de votre prestataire.

Code	Libellé courant	Ce qu’il veut dire en général	Action de récupération
00	Approved	Approuvé et réalisé avec succès	Aucune action ; enregistrer comme payé
01	Refer to issuer	La banque demande au titulaire de la contacter	Demander au client de contacter sa banque émettrice ou d’utiliser un autre moyen
02	Refer to issuer, special condition	Décision de la banque sous une condition particulière	Demander au client de contacter sa banque ; éviter les tentatives répétées
05	Do not honor	La banque a refusé sans donner de cause	Traiter comme ambigu ; tentatives limitées, puis demander une mise à jour du paiement
14	Invalid account number	Ce numéro de carte n’existe pas	Ne jamais retenter le même numéro ; demander un nouveau moyen de paiement
39	No credit account	Aucun compte de crédit lié à la carte	Demander un nouveau moyen de paiement
46	Closed account	Le compte est fermé	Ne jamais retenter la même carte ; demander un nouveau moyen de paiement
51	Insufficient funds	Pas assez de fonds disponibles	Retenter plus tard, dans les limites du réseau
54	Expired card	La carte a expiré ou la date d’expiration est fausse	Envoyer un lien de mise à jour de carte
61	Exceeds withdrawal limit	Le montant dépasse un plafond de la banque	Retenter plus tard, dans les limites du réseau
62	Restricted card	Carte non valable dans cette région ou ce pays	Une tentative au plus, puis demander un autre moyen de paiement
65	Exceeds withdrawal count limit, or authentication required	Trop de transactions ; chez Mastercard dans le périmètre de la DSP2, la banque demande une authentification	Retenter plus tard, ou lancer 3D Secure si l’authentification est requise
78	Blocked, first used	Carte mal débloquée par un nouveau titulaire	Une tentative au plus, puis demander un autre moyen de paiement
93	Transaction cannot be completed, violation of law	La banque ne peut pas approuver pour une raison légale	Ne pas insister ; demander un autre moyen de paiement

Lisez une ligne en deux temps. Retrouvez d’abord le code exact dans vos logs, puis vérifiez si l’action convient au client concerné. Un 51 chez un abonné qui paie depuis quatorze mois est généralement un problème de moment et mérite une nouvelle tentative bien espacée. Un 01 chez un tout nouveau client, c’est une banque qui veut entendre son propre titulaire, et trois tentatives d’affilée n’y changeront rien.

Attention aux codes qui se ressemblent. Le 51 vise le solde, le 61 un plafond de la banque sur le montant. Le code 65 a deux sens, comme le montre le tableau des réponses brutes d’Adyen : « nombre de retraits dépassé » et, chez Mastercard pour les paiements dans le périmètre de la DSP2 qui n’ont pas eu 3D Secure, « authentification requise ». Visa utilise 1A pour le cas de l’authentification. Le code 05 reste à part : le message honnête au client est « votre banque a refusé ce prélèvement », jamais une cause devinée.

Comment Visa et Mastercard regroupent-ils les codes de refus ?

Visa range les codes de réponse en quatre catégories. Il les a introduites en avril 2020, et sa mise à jour des règles en vigueur au 17 avril 2021 a déplacé plusieurs codes d’une catégorie à l’autre. Telles qu’Adyen les résume :

Catégorie Visa	Sens	Codes (tableau d’Adyen)	Nouvelles tentatives
1	La banque n’approuvera jamais	04, 07, 12, 14, 15, 41, 43, 46, 57, R0, R1, R3	Aucune
2	La banque ne peut pas approuver pour l’instant	03, 19, 51, 59, 61, 62, 65, 75, 78, 86, 91, 93, 96, N3, N4	Jusqu’à 15 en 30 jours
3	La banque ne peut pas approuver avec ces données	14, 54, 55, 82, N7, 1A, 70	Jusqu’à 15 en 30 jours
4	Codes de réponse génériques	Tout autre code, 05 compris	Jusqu’à 15 en 30 jours

Deux détails du bulletin de Visa comptent. Les codes 03, 62, 78 et 93 sont passés de la catégorie 1 à la catégorie 2, « pour permettre aux marchands de retenter jusqu’à 15 fois en 30 jours ». Le code 14 figure à la fois dans la catégorie 1 et dans la catégorie 3, et après lui « les marchands ne doivent retenter aucune transaction avec le même numéro de compte ».

Mastercard fonctionne autrement : en plus du code de réponse, la banque peut envoyer un Merchant Advice Code (MAC) qui dit s’il faut retenter et quand. Stripe l’expose comme network advice code et précise que Mastercard les appelle Merchant Advice Codes.

1. 01 Réessayer plus tard 51, 61, un premier 05 : dans les limites de Visa et Mastercard
2. 02 Mettre à jour la carte 14, 54, carte expirée ou données fausses : envoyer un lien de mise à jour hébergé
3. 03 Authentifier Mastercard 65 ou Visa 1A dans le champ de la DSP2 : lancer 3D Secure
4. 04 Arrêter Catégorie 1 de Visa (14, 46…), MAC 03 ou 21 de Mastercard : demander un nouveau moyen de paiement

Combien de fois pouvez-vous retenter chaque refus ?

Un code de refus enregistre ce que la banque a répondu. Combien de fois vous pouvez redemander est une autre question, et la réponse vient des réseaux, puis de votre prestataire.

Situation de refus	Ce que disent les règles ou la documentation	Source
Catégorie 1 de Visa (14, 46…)	Ne pas retenter ; Visa facture des frais pour tentatives excessives	Visa, Adyen
Catégories 2, 3 et 4 de Visa	Jusqu’à 15 nouvelles tentatives en 30 jours	Visa, Adyen
MAC 03 de Mastercard « Do not try again »	Ne pas retenter ; les tentatives peuvent entraîner des pénalités de Mastercard	Adyen
MAC 21 de Mastercard « Payment cancellation »	Ne pas retenter	Adyen
MAC 02 de Mastercard « Cannot approve at this time »	Retenter après 72 heures	Adyen
MAC 24 à 30 de Mastercard (fonds insuffisants)	Retenter après un délai fixé, de 1 heure (MAC 24) à 10 jours (MAC 30)	Adyen
Tout prélèvement qui permet de retenter, sur Stripe	Stripe recommande au maximum huit nouvelles tentatives	Stripe

Une règle passe avant le tableau : le conseil explicite l’emporte. Si le réseau ou votre passerelle vous dit quand retenter, cela remplace tout calendrier de secours que vous avez construit. Le prestataire, l’acquéreur, votre catégorie de marchand et les indicateurs de transaction récurrente peuvent tous changer ce qui est permis : stockez donc le code de réponse du réseau, l’advice code, l’heure de la tentative et une empreinte du moyen de paiement, puis appliquez un budget de tentatives par carte.

Les conditions d’arrêt à coder en dur

• Un code « jamais approuvé » apparaît. Les codes de la catégorie 1 de Visa comme 14 et 46, et les MAC 03 ou 21 de Mastercard, ferment la boucle immédiatement.
• Un signal lié à la fraude arrive. Arrêtez et passez au client, pas à une nouvelle autorisation.
• Le budget de tentatives est épuisé. Les tentatives suivantes sur la même carte récupèrent rarement quoi que ce soit.
• Le moyen de paiement est signalé à mettre à jour. Envoyer un lien de mise à jour vaut mieux qu’un nouveau refus.

La façon dont chaque outil de facturation (Stripe, Chargebee, Recurly, Paddle, Braintree…) retente par défaut est dans les calendriers de nouvelles tentatives comparés. Quel que soit votre outil, assurez-vous qu’un seul système gère le calendrier de tentatives d’une facture donnée.

Pourquoi le code 05 demande-t-il une réponse prudente ?

L’erreur de lecture la plus courante du code 05 est de croire qu’il nomme une cause. Ce n’est pas le cas. Stripe appelle le refus correspondant « refusé pour une raison inconnue » et note que les banques classent la plupart des refus comme génériques, « ce qui rend la raison exacte du refus floue ». La banque peut cacher un solde insuffisant, un filtre antifraude ou une règle interne. Dans le schéma de Visa, le 05 tombe dans la catégorie 4, les réponses génériques.

Les tableaux de correspondance encouragent la croyance inverse : un code, une cause, une action. Cette croyance produit des tentatives inutiles et des emails clients qui annoncent une raison que le marchand n’a jamais reçue. Rangez plutôt chaque réponse dans l’une de cinq classes d’issue : retenter prudemment, demander une mise à jour du paiement, déclencher l’authentification, contacter la banque émettrice ou arrêter les tentatives. Le code 05 va par défaut dans la première classe, et passe souvent dans la deuxième après une tentative de plus.

Les vérifications qui transforment un 05 en décision

• Tentatives récentes sur la même carte. Deux échecs rapprochés veulent dire que l’action suivante est un lien de mise à jour, pas une troisième autorisation.
• Historique de paiement de cet abonnement. Des mois de prélèvements réussis suggèrent un problème de moment ou de fonds : une nouvelle tentative différée dans le budget est raisonnable.
• Changements de carte récents. Une nouvelle carte, ou une carte mise à jour il y a quelques jours, augmente les chances d’un problème de vérification que le client peut régler.
• Montant par rapport à la facture habituelle. Un gros renouvellement soudain risque plus de déclencher un plafond de la banque que le montant mensuel habituel.

Un client avec trois mois de paiements sans incident reçoit un 05 le jour du renouvellement : attendez, retentez une fois dans votre budget, et si cela échoue, envoyez le lien de mise à jour et faites une pause. Gardez tout signal de fraude en interne, car un message au client sur une fraude soupçonnée est à la fois invérifiable et dommageable. La séquence complète pour ce code est dans ce que veut dire « do not honor » et comment récupérer le paiement.

Quels refus demandent une nouvelle carte ou une authentification ?

La frontière qui compte le plus passe entre un refus temporaire et un problème d’authentification ou de données de carte. Retenter règle le premier. Cela ne fait rien pour les autres.

Une réponse qui exige une authentification, 65 chez Mastercard ou 1A chez Visa dans le périmètre de la DSP2, doit lancer 3D Secure, pas une nouvelle autorisation. Stripe la renvoie sous la forme authentication_required et note qu’un refus temporaire d’une banque déclenche généralement un parcours d’authentification. Ce qui change sur les renouvellements est traité dans SCA et authentification sur les paiements de renouvellement.

Une séquence d’orientation pour tout refus

1. Lisez le code et rangez-le dans un groupe. Approbation, temporaire, données de carte, authentification ou jamais approuvé. Si vous ne pouvez pas le ranger, traitez-le comme jamais approuvé jusqu’à ce que quelqu’un vérifie.
2. Si l’authentification est requise, lancez la vérification. Le client confirme auprès de sa banque et le paiement passe. Retenter sans la vérification répète une demande que la banque a déjà refusée.
3. Si la carte est expirée ou le numéro invalide, envoyez un lien de mise à jour hébergé et suspendez les tentatives. Le code 14 et les cartes expirées demandent des données corrigées ; des tentatives sur des données périmées ne donnent rien.
4. Si le compte est fermé, ou la carte restreinte ou bloquée, demandez un nouveau moyen. Le 46 est définitif chez Visa. Les 62 et 78 peuvent être retentés selon les règles de Visa, mais réussissent rarement sur la même carte.
5. Si le refus est temporaire, programmez la tentative suivante dans les limites du réseau. C’est la seule branche où le moment est votre principal levier.

Certains refus arrivent sans aucun code de réponse du réseau. Stripe expose le code et l’advice code du réseau dans des champs séparés (network_decline_code, network_advice_code) à côté de ses propres decline_code et advice_code ; quand le champ du réseau est vide, orientez selon la raison du prestataire plutôt que de traiter le vide comme inconnu.

La mise à jour de la carte elle-même doit se faire sur la page sécurisée du prestataire de paiement. Votre équipe support n’a jamais besoin des numéros de carte, et un client qui saisit une nouvelle carte sur une page hébergée vous garde hors du périmètre du traitement des données de carte.

Comment enregistrer les codes de refus ?

Chaque décision que vous prendrez plus tard dépend de ce que vous notez maintenant. Sept champs suffisent :

1. Le code de réponse brut du réseau, exactement tel que renvoyé. Pas « refusé », pas « échoué ». Perdre le code brut rend tout audit ultérieur impossible.
2. Tout advice code ou toute valeur de délai avant nouvelle tentative. C’est l’instruction de la banque ou du réseau sur le moment où réessayer, et elle passe avant votre propre calendrier.
3. Un horodatage pour chaque tentative. Sans eux, vous ne pouvez pas prouver que vous êtes resté dans la fenêtre du réseau, ni voir que deux systèmes ont tenté le même prélèvement à une heure d’intervalle.
4. Une empreinte du moyen de paiement, jamais les données de carte. Un identifiant stable vous permet de compter les tentatives par carte sans toucher aux données sensibles.
5. Le type de transaction. Premier prélèvement, renouvellement récurrent et paiement ponctuel ne se comportent pas de la même façon chez la banque.
6. La décision du prestataire, et s’il a retenté de lui-même. Oublier les tentatives propres au prestataire, c’est ainsi qu’un client voit quatre tentatives quand votre tableau de bord en montre deux.
7. Une clé d’idempotence. Une requête en double renvoie alors le résultat d’origine au lieu de créer une deuxième autorisation.

Si deux systèmes peuvent retenter la même facture, le log doit dire lequel l’a fait. C’est surtout important sur les outils de facturation qui gardent leurs propres règles de tentatives, prestataires de prélèvement compris.

Une entrée complète ressemble à peu près à ceci : abonnement 8821, Visa se terminant par 4242, empreinte enregistrée, tentative deux sur quatre, réponse du réseau 51 sans advice code, renouvellement récurrent du montant mensuel habituel, tenté le mardi à 09:14 UTC, tentative suivante programmée par l’outil de facturation, clé d’idempotence enregistrée. Comparez vos champs à cette phrase et les manques apparaissent vite.

Que dire au client pour chaque type de refus ?

Dites au client ce qu’il peut faire ensuite. Ne lui donnez pas la raison interne, ne parlez jamais de filtrage antifraude, et n’affirmez jamais un détail de compte que vous n’avez pas vérifié. « Fonds insuffisants » dans un email, c’est une affirmation sur le solde bancaire de quelqu’un que vous n’êtes pas en position de faire.

Trois habitudes donnent le ton :

• Dites ce qui s’est passé en une proposition. « Votre banque n’a pas approuvé ce paiement » est honnête et complet.
• Dites quoi faire. Un lien, une mise à jour de carte, un appel rapide à la banque.
• Dites quand vous réessaierez. Une date enlève l’inquiétude qui produit des tickets de support et des chargebacks.

Type de refus	Message au client	À ne pas dire
Carte expirée	Votre carte a expiré ; merci de mettre à jour vos informations de carte avec le lien	Ne pas mentionner les contrôles de la banque
Refus temporaire de la banque ou fonds insuffisants	Votre banque n’a pas approuvé ce paiement ; nous réessaierons le [date]	Ne pas nommer de cause précise
Compte invalide ou fermé	Les informations de carte que nous avons ne peuvent pas être utilisées ; merci d’ajouter un nouveau moyen de paiement	Ne pas affirmer que la banque a fermé le compte
Authentification requise	Votre banque a besoin que vous confirmiez ce paiement	Ne pas parler de blocage pour fraude
Code 05 ambigu	Votre banque n’a pas approuvé ce paiement ; merci d’essayer un autre moyen si cela échoue à nouveau	Ne pas deviner la raison
Carte restreinte ou bloquée	Cette carte ne peut pas être utilisée pour ce paiement ; merci d’utiliser un autre moyen de paiement	Ne pas citer de règles légales ou antifraude

Donnez la même formulation au support, à la finance et au customer success. Un client qui lit une explication dans l’email, une autre dans le chat et une troisième sur la page de mise à jour comprend que personne ne sait ce qui s’est passé. Des formulations toutes prêtes sont dans nos modèles d’emails de relance.

Comment écrire et tester les règles de nouvelles tentatives ?

Écrivez les règles avant de toucher à un réglage de tentatives : une ligne par groupe de refus, dans cet ordre : groupe, fenêtre de tentatives, budget de tentatives, arrêt quand, chemin suivant. Par exemple : carte expirée ou invalide, pas de fenêtre de tentatives, zéro tentative, arrêt quand le code est 14 ou 54, chemin suivant le lien de mise à jour hébergé. N’importe qui dans l’équipe peut vérifier une règle d’un coup d’œil, et vous décidez de la condition d’arrêt au calme plutôt que pendant un cycle de facturation.

Construisez ensuite l’ensemble en plusieurs passes :

1. Repérez les tentatives qui tournent déjà. Stripe, Chargebee, Recurly et la plupart des outils de facturation peuvent retenter les renouvellements échoués selon leur propre calendrier. Un second calendrier par-dessus double les tentatives que voit le client.
2. Écrivez les règles des groupes restants, avec les limites des réseaux ci-dessus comme plafond.
3. Testez chaque branche avec les cartes de test de votre prestataire pour chaque type de refus, pour que chaque chemin (nouvelle tentative, lien de mise à jour, authentification, arrêt) tourne une fois avant que de vrais clients y arrivent.
4. Confrontez l’ensemble à un mois de logs réels. Comptez combien de codes se rangent proprement dans un groupe et lisez ceux qui n’y entrent pas : généralement des codes que vous n’aviez jamais prévus, ou des refus de passerelle sans code réseau.

Revoyez les résultats chaque mois : paiements récupérés par groupe, nombre d’arrêts, et réponses de clients qui demandent une nouvelle carte ou une résiliation. Un client qui écrit « ma carte a changé » vaut plus que n’importe quel calendrier de tentatives. Changez une seule chose à la fois.

FAQ

Quel est le code de refus de carte le plus courant ?

Les refus génériques. Stripe note que les banques classent la plupart des refus comme génériques, c’est pourquoi le code 05 (« do not honor ») et le generic_decline de Stripe apparaissent si souvent. Ils ne donnent aucune raison : traitez-les avec une tentative limitée, puis une demande de mise à jour de carte.

Puis-je retenter un paiement par carte refusé ?

Cela dépend du code. Visa interdit les nouvelles tentatives sur les codes de catégorie 1 comme 14 (numéro de compte invalide) et 46 (compte fermé), et autorise jusqu’à 15 nouvelles tentatives en 30 jours pour les autres catégories. Chez Mastercard, suivez le Merchant Advice Code : MAC 03 et 21 veulent dire ne jamais retenter.

Que veut dire le code de refus 51 ?

Fonds insuffisants : le compte n’avait pas assez de solde disponible pour le prélèvement. C’est un refus temporaire : une nouvelle tentative quelques jours plus tard, idéalement autour d’un jour de paie probable, marche souvent. Dites au client que la banque n’a pas approuvé le paiement, pas que son solde était trop bas.

Quelle est la différence entre le code 05 et le code 51 ?

Le 51 donne une raison (fonds insuffisants) et invite à retenter plus tard. Le 05 ne donne aucune raison : la banque a refusé sans dire pourquoi. Traitez le 05 comme ambigu, retentez une fois dans vos limites, puis demandez au client de mettre à jour sa carte ou de contacter sa banque.

Comment NoChurn aide

NoChurn lit le motif de refus derrière chaque renouvellement échoué et gère la suite. Sur Stripe, vous pouvez garder les Smart Retries ou laisser NoChurn caler les tentatives sur le motif de refus et les jours de paie probables ; sur les autres outils de facturation, prestataires de prélèvement compris, leurs propres règles de tentatives restent en place. En plus, il envoie des emails de récupération rédigés par l’IA, adaptés à l’offre et au problème de paiement, avec une page hébergée de mise à jour de carte, et trie les réponses des clients (carte changée, veut résilier, question) pour que chacune reçoive la bonne action. NoChurn ne voit jamais les numéros de carte. Toutes les fonctionnalités sont dans toutes les offres, le prix ne dépend que du MRR et c’est gratuit jusqu’à 300 € de MRR. Voir paiements échoués.

Sources

Toutes consultées le 14 novembre 2026.

• Updates to Rules for Declined Transaction Resubmission and Use of Authorization Response Codes, Visa Business News (3 septembre 2020)
• Mapping to Visa system integrity fee categories, documentation Adyen
• Raw responses (codes de réponse Visa et Mastercard, Merchant Advice Codes), documentation Adyen
• Card declines, documentation Stripe
• Decline codes, documentation Stripe