Délais de chargeback : combien de temps ont titulaires et marchands

Le titulaire de la carte a en général 120 jours après le paiement pour lancer un chargeback. C’est la limite standard chez Visa, Mastercard, American Express et Discover. Quand des biens ou des services étaient attendus plus tard, Visa compte les 120 jours à partir de la date de livraison prévue, jusqu’à 540 jours après le paiement. Le marchand a beaucoup moins de temps : selon le réseau et le prestataire, vous avez environ 7 à 40 jours pour répondre une fois le chargeback ouvert, et une échéance manquée fait perdre le dossier.

Les deux horloges sont très différentes, ce guide les prend donc une par une : combien de temps le client a pour contester, combien de temps vous avez pour répondre, et combien de temps dure la procédure entière. Pour le côté de la banque, voir comment les banques enquêtent sur un litige de carte.

Ce guide s’appuie sur des sources primaires : les Visa Core Rules and Visa Product and Service Rules (édition du 24 octobre 2026, chapitre 11), le Dispute Management Guide for Merchants de Visa (octobre 2026), les délais des litiges d’Adyen, Stripe (how disputes work, répondre aux litiges) et le texte de la Regulation Z (§ 1026.13) et de la Regulation E (§ 1005.11) publié par le CFPB. Tous consultés le 13 novembre 2026. Il s’agit d’informations générales, pas d’un conseil juridique.

Combien de temps le titulaire a-t-il pour lancer un chargeback ?

La réponse habituelle est 120 jours calendaires à partir de la date de traitement de la transaction. Stripe le résume : les réseaux de cartes « permettent en général aux titulaires d’ouvrir un litige dans les 120 jours suivant le paiement initial, mais leurs règles accordent plus de temps dans certaines situations ». Le tableau des délais d’Adyen indique 120 jours pour Visa, Mastercard, American Express et Discover, avec « certains cas » chez Visa et Mastercard qui permettent 540 jours.

Chez Visa, chaque condition de litige a son propre délai. Pour les conditions qu’un business d’abonnement voit le plus :

Condition de litige Visa	Délai pour la banque émettrice
10.4 Other Fraud – Card-Absent Environment	120 jours calendaires à partir de la Transaction Processing Date
13.2 Cancelled Recurring Transaction	120 jours calendaires à partir de la Transaction Processing Date
13.1 Merchandise/Services Not Received	120 jours à partir de la date de traitement, ou 120 jours à partir de la dernière date à laquelle le titulaire s’attendait à recevoir les biens ou services, sans dépasser 540 jours après la date de traitement
13.5 Misrepresentation	Jusqu’à 540 jours calendaires après la date de traitement dans certains cas
13.6 Credit Not Processed	Jusqu’à 540 jours calendaires après la date de traitement dans certains cas

Source : Visa Core Rules, tableaux 11-30, 11-100, 11-93, 11-120 et 11-126 (24 octobre 2026). Les cas à 540 jours dépendent de la condition exacte ; votre acquéreur peut vous dire laquelle s’applique.

Deux détails comptent pour les abonnements :

• Chaque renouvellement est une transaction à part. Les règles de Visa disent qu’une banque émettrice « doit contester chaque Transaction séparément ». Avec une fenêtre de 120 jours, un client qui n’a jamais utilisé une offre mensuelle peut contester d’un coup les trois ou quatre derniers renouvellements.
• Des délais d’attente peuvent passer avant. Pour les litiges « non reçu », Visa demande en général à la banque émettrice d’attendre 15 jours calendaires (à partir de la date de transaction quand aucune date de livraison n’a été donnée, ou à partir d’un retour ou d’une annulation) avant d’ouvrir le litige, sauf si cela le ferait dépasser le délai.

Les moyens de paiement locaux sont différents : Stripe note qu’ils « permettent en général aux clients jusqu’à 180 jours pour ouvrir un litige ». Les prélèvements bancaires ont leurs propres règles ; voir chargebacks et demandes d’indemnisation GoCardless.

Comment le droit américain change-t-il le délai du titulaire ?

Le droit américain ajoute une seconde horloge, distincte. Elle concerne ce que le titulaire doit signaler à sa banque, pas la limite du réseau de cartes :

• Cartes de crédit (Regulation Z, § 1026.13) : le titulaire envoie une notification d’erreur de facturation « au plus tard 60 jours après que le créancier a transmis le premier relevé périodique » montrant le débit. La banque doit en accuser réception sous 30 jours et la résoudre « dans un délai de 2 cycles de facturation complets (mais en aucun cas plus de 90 jours) ».
• Cartes de débit (Regulation E, § 1005.11) : le titulaire signale l’erreur dans les 60 jours après l’envoi du relevé par la banque. La banque a 10 jours ouvrés pour enquêter, ou jusqu’à 45 jours avec un crédit provisoire (90 jours pour les transactions par carte de débit en point de vente).

Un titulaire américain qui a laissé passer la fenêtre légale de 60 jours peut donc souvent encore demander un chargeback selon les règles du réseau, tant que les 120 jours ne sont pas écoulés. Les détails pour les cartes de débit sont dans peut-on contester un débit sur une carte de débit ?.

Combien de temps un marchand a-t-il pour répondre à un chargeback ?

Beaucoup moins. Chez Visa, les règles donnent à l’acquéreur (la banque de votre prestataire de paiement) 30 jours calendaires à partir de la date de traitement du litige pour envoyer une réponse aux erreurs de traitement et aux litiges consommateurs (catégories 12 et 13), et 30 jours pour une tentative de pré-arbitrage sur les litiges de fraude et d’autorisation (catégories 10 et 11). Votre prestataire a besoin d’une partie de ce temps, donc la fenêtre qu’il vous laisse est plus courte.

Adyen publie les fenêtres qu’il laisse aux marchands, comptées à partir de la notification du chargeback :

Réseau	Délai pour répondre à un chargeback (Adyen)	Délai pour répondre à une demande d’information
Visa	9 jours pour les paiements aux États-Unis et au Canada depuis le 21 juillet 2025, 18 jours sinon	Non utilisée
Mastercard	40 jours	Non utilisée
American Express	14 jours	14 jours
Discover	25 jours	18 jours

Stripe donne une fourchette : « en général 7 à 21 jours, selon le réseau de cartes », avec l’échéance exacte affichée sur chaque litige. Braintree, Checkout.com, Mollie et d’autres affichent aussi la date dans leur dashboard ou leur API. Si vous facturez avec Chargebee, Recurly ou Zuora, le litige reste chez la passerelle de paiement derrière eux : vérifiez l’échéance là-bas.

Que se passe-t-il si vous la manquez ? Stripe est direct : « Si vous ne répondez pas avant l’échéance, vous perdez automatiquement le litige et ne pouvez pas récupérer les fonds contestés. » Le guide marchand de Visa dit la même chose : « Si vous ou votre acquéreur manquez la fenêtre de réponse, le dossier peut être perdu automatiquement même si vos preuves sont solides. »

Vous n’avez aussi qu’une seule chance. Stripe dit « Vous n’avez qu’une seule occasion de soumettre votre réponse », et les règles de Visa disent qu’un acquéreur ne doit pas « Répondre plus d’une fois au Litige initial ».

Et les demandes de renseignements et d’information ?

Avant un chargeback, certaines banques émettrices envoient une demande de renseignements (inquiry) ou une demande d’information (RFI). Aucun argent ne bouge encore, mais l’échéance compte quand même. Stripe dit qu’American Express et Discover utilisent le plus souvent cette étape, « alors que Mastercard et Visa ne l’utilisent plus ». Il prévient que « les demandes de renseignements pour les cartes Discover peuvent devenir des litiges impossibles à contester si vous ne soumettez pas de preuves pour la demande », et qu’une demande laissée ouverte 120 jours sans escalade se clôt.

Combien de temps dure la procédure de chargeback entière ?

Stripe dit que la décision de la banque émettrice prend en général « 60 à 75 jours, selon le réseau de cartes » après l’envoi de vos preuves, et que « le cycle de vie complet du litige, de l’ouverture à la décision finale, peut prendre 2 à 3 mois ».

Le tableau d’Adyen donne le délai jusqu’à la décision finale, compté à partir de la date de votre défense :

Réseau	Décision finale (Adyen)
Visa	60 jours (collaboration flow), 45 jours (allocation flow)
Mastercard	70 jours
American Express	50 jours
Discover	80 jours

Si la banque émettrice rejette vos preuves, le dossier peut aller en pré-arbitrage et en arbitrage. Chez Visa, chacune de ces étapes a aussi une échéance, en général 30 jours calendaires, puis 10 jours pour déposer une demande d’arbitrage. Voir le pré-arbitrage des chargebacks.

Le calendrier complet en un coup d’œil

Étape	Qui agit	Délai habituel	Source
Ouvrir le litige	Titulaire et banque émettrice	120 jours après le paiement (jusqu’à 540 dans certains cas Visa)	Visa Core Rules, Adyen, Stripe
Notification légale aux États-Unis	Titulaire à sa banque	60 jours après le relevé	Regulation Z, Regulation E
Répondre à une demande de renseignements	Marchand	14 jours (Amex), 18 jours (Discover)	Adyen
Répondre au chargeback	Marchand	7 à 21 jours chez Stripe ; 9 à 40 jours chez Adyen	Stripe, Adyen
Réponse de l’acquéreur au réseau	Acquéreur	30 jours (Visa)	Visa Core Rules
Décision de la banque émettrice	Banque émettrice	45 à 80 jours après la défense	Adyen, Stripe
Pré-arbitrage	Banque émettrice ou acquéreur	30 jours par étape (Visa)	Visa Core Rules
Dépôt d’arbitrage	Banque émettrice ou acquéreur	10 jours après la réponse au pré-arbitrage (Visa)	Visa Core Rules

Comment ne jamais manquer une échéance de chargeback ?

1. Soyez alerté le jour où un litige s’ouvre. Écoutez les webhooks de votre prestataire (par exemple charge.dispute.created sur Stripe) plutôt que de consulter le dashboard.
2. Gardez vos preuves prêtes avant les litiges : traces d’inscription, conditions acceptées, usage, rappels de renouvellement, réponses du parcours d’annulation, conversations du support. Voir la checklist des preuves de chargeback et Visa Compelling Evidence 3.0.
3. Décidez vite s’il faut se battre. Certains litiges coûtent moins cher à accepter ; voir rembourser ou contester un chargeback.
4. Répondez à la demande de renseignements, pas seulement au chargeback, chez Amex et Discover.
5. Vérifiez les renouvellements plus anciens. Quand un renouvellement est contesté, cherchez des litiges sur les autres dans les 120 jours.

La meilleure échéance est celle qui ne démarre jamais : un libellé de facturation reconnaissable, des rappels de renouvellement et une façon simple d’annuler évitent beaucoup de litiges. Voir comment éviter les chargebacks sur les abonnements.

FAQ

Jusqu’à quand peut-on contester un débit sur une carte de crédit ?

En général 120 jours après le paiement selon les règles des réseaux de cartes. Pour des biens ou services attendus plus tard, Visa compte à partir de la date prévue, jusqu’à 540 jours après le paiement. Aux États-Unis, prévenez aussi votre banque par écrit dans les 60 jours suivant le relevé pour garder vos droits au titre de la Regulation Z.

Peut-on contester un débit après 120 jours ?

Parfois. Visa accorde plus de temps pour certaines conditions, comme les services non reçus ou les remboursements non traités, jusqu’à 540 jours après la date de traitement. En dehors de ces cas, la banque émettrice ne peut en général pas ouvrir de chargeback après le délai.

Combien de temps un marchand a-t-il pour contester un chargeback ?

Cela dépend du réseau et du prestataire : en général 7 à 21 jours chez Stripe, et 9 à 40 jours chez Adyen selon le réseau. L’échéance exacte figure sur chaque litige. La manquer signifie perdre le litige.

Combien de temps dure un litige sur une carte de crédit ?

Stripe dit que la procédure complète prend en général 2 à 3 mois, la banque émettrice décidant 60 à 75 jours après l’envoi des preuves. Le pré-arbitrage et l’arbitrage ajoutent du temps.

Chaque renouvellement d’abonnement est-il un chargeback distinct ?

Oui. Les règles de Visa disent que chaque transaction est contestée séparément : plusieurs renouvellements peuvent donc être contestés en même temps, chacun avec ses propres frais et sa propre réponse.

Les délais de chargeback se comptent-ils en jours calendaires ou en jours ouvrés ?

Les règles des réseaux de cartes comptent en jours calendaires. Le droit américain de la consommation mélange les deux : la Regulation E utilise des jours ouvrés pour la première fenêtre d’enquête de la banque.

Comment NoChurn aide

NoChurn surveille les litiges dès qu’ils s’ouvrent sur Stripe ou Braintree, pour qu’aucune échéance ne passe inaperçue. Il réunit les preuves automatiquement (réponses du parcours d’annulation, rappels envoyés, usage que vous envoyez par API, conversations du help desk en lecture seule) et rédige avec l’IA une réponse qu’une personne de votre équipe relit avant l’envoi. Sur Stripe, les early fraud warnings s’accompagnent d’un remboursement en un clic, avant l’ouverture d’un chargeback.

Il se connecte à Stripe en un clic et fonctionne avec Chargebee, Recurly, Braintree, Paddle, Mollie et d’autres, ou avec toute facturation via l’API. Le prix ne dépend que du MRR, gratuit jusqu’à 300 $ de MRR et sans commission (un domaine d’envoi personnalisé demande une offre payante, dès 9 $). Voir les chargebacks et retrouvez n’importe quel code dans l’outil codes de raison des chargebacks.