Termini dei chargeback: quanto tempo hanno titolari ed esercenti

Il titolare della carta ha di solito 120 giorni dal pagamento per avviare un chargeback. È il limite standard di Visa, Mastercard, American Express e Discover. Quando beni o servizi erano attesi in un secondo momento, Visa conta invece i 120 giorni dalla data di consegna prevista, fino a 540 giorni dopo il pagamento. Gli esercenti hanno molto meno tempo: a seconda del circuito e del fornitore, hai circa da 7 a 40 giorni per rispondere quando si apre un chargeback, e una scadenza mancata fa perdere il caso.

I due orologi sono molto diversi, quindi questa guida li prende uno alla volta: quanto tempo ha il cliente per contestare, quanto tempo hai tu per rispondere e quanto dura l’intero processo. Per il lato della banca, vedi come le banche indagano su una contestazione con carta.

Questa guida si basa su fonti primarie: le Visa Core Rules and Visa Product and Service Rules (edizione del 24 ottobre 2026, capitolo 11), la Dispute Management Guide for Merchants di Visa (ottobre 2026), i termini delle contestazioni di Adyen, Stripe (come funzionano le contestazioni, rispondere alle contestazioni) e il testo della Regulation Z (§ 1026.13) e della Regulation E (§ 1005.11) pubblicato dal CFPB. Tutte consultate il 13 novembre 2026. Sono informazioni generali, non una consulenza legale.

Quanto tempo ha il titolare della carta per avviare un chargeback?

La risposta abituale è 120 giorni di calendario dalla data di elaborazione della transazione. Stripe lo riassume così: i circuiti di carte «in genere consentono ai titolari di avviare contestazioni entro 120 giorni dal pagamento originale, ma le loro regole concedono più tempo in alcune situazioni». La tabella dei termini di Adyen indica 120 giorni per Visa, Mastercard, American Express e Discover, con «alcuni casi» in Visa e Mastercard che consentono 540 giorni.

In Visa, ogni condizione di contestazione ha il proprio termine. Per le condizioni che un’azienda in abbonamento vede più spesso:

Condizione di contestazione Visa	Termine per la banca emittente
10.4 Other Fraud – Card-Absent Environment	120 giorni di calendario dalla data di elaborazione della transazione
13.2 Cancelled Recurring Transaction	120 giorni di calendario dalla data di elaborazione della transazione
13.1 Merchandise/Services Not Received	120 giorni dalla data di elaborazione, o 120 giorni dall’ultima data in cui il titolare prevedeva di ricevere beni o servizi, senza superare 540 giorni dalla data di elaborazione
13.5 Misrepresentation	Fino a 540 giorni di calendario dalla data di elaborazione in alcuni casi
13.6 Credit Not Processed	Fino a 540 giorni di calendario dalla data di elaborazione in alcuni casi

Fonte: Visa Core Rules, tabelle 11-30, 11-100, 11-93, 11-120 e 11-126 (24 ottobre 2026). I casi da 540 giorni dipendono dalla condizione esatta; il tuo acquirer può dirti quale si applica.

Due dettagli contano per gli abbonamenti:

• Ogni rinnovo è una transazione a sé. Le regole di Visa dicono che una banca emittente «deve contestare ogni transazione separatamente». Con una finestra di 120 giorni, un cliente che non ha mai usato un piano mensile può contestare gli ultimi tre o quattro rinnovi in una volta.
• Possono esserci prima dei periodi di attesa. Per le contestazioni di tipo «non ricevuto», Visa chiede in genere alla banca emittente di attendere 15 giorni di calendario (dalla data della transazione quando non è stata indicata una data di consegna, oppure da un reso o da una disdetta) prima di aprire la contestazione, a meno che questo la porti oltre il termine.

I metodi di pagamento locali sono diversi: Stripe osserva che «in genere consentono ai clienti fino a 180 giorni per presentare una contestazione». Gli addebiti bancari hanno regole proprie; vedi chargeback e richieste di indennizzo su GoCardless.

Come cambia la legge USA il termine per il titolare?

La legge USA aggiunge un secondo orologio, separato. Riguarda ciò che il titolare deve comunicare alla sua banca, non il limite del circuito di carte:

• Carte di credito (Regulation Z, § 1026.13): il titolare invia una segnalazione di errore di fatturazione «entro e non oltre 60 giorni dopo che il creditore ha trasmesso il primo estratto conto periodico» in cui compare l’addebito. La banca deve confermarne la ricezione entro 30 giorni e risolverla «entro 2 cicli di fatturazione completi (ma in nessun caso oltre 90 giorni)».
• Carte di debito (Regulation E, § 1005.11): il titolare segnala l’errore entro 60 giorni dall’invio dell’estratto conto da parte della banca. La banca ha 10 giorni lavorativi per indagare, o fino a 45 giorni con un accredito provvisorio (90 giorni per le transazioni con carta di debito presso un punto vendita).

Quindi un titolare USA che ha superato la finestra legale di 60 giorni può spesso chiedere ancora un chargeback secondo le regole del circuito, purché non siano passati i 120 giorni. I dettagli per le carte di debito sono in si può contestare un addebito sulla carta di debito?.

Quanto tempo ha un esercente per rispondere a un chargeback?

Molto meno. In Visa, le regole danno all’acquirer (la banca del tuo fornitore di pagamento) 30 giorni di calendario dalla data di elaborazione della contestazione per inviare una risposta per errori di elaborazione e contestazioni del consumatore (categorie 12 e 13), e 30 giorni per fare un tentativo di pre-arbitration sulle contestazioni di frode e di autorizzazione (categorie 10 e 11). Il tuo fornitore ha bisogno di una parte di questo tempo, quindi la finestra che dà a te è più breve.

Adyen pubblica le finestre che concede agli esercenti, contate dalla notifica del chargeback:

Circuito	Tempo per rispondere a un chargeback (Adyen)	Tempo per rispondere a una richiesta di informazioni
Visa	9 giorni per i pagamenti USA e Canada dal 21 luglio 2025, 18 giorni negli altri casi	Non usata
Mastercard	40 giorni	Non usata
American Express	14 giorni	14 giorni
Discover	25 giorni	18 giorni

Stripe indica un intervallo: «di solito da 7 a 21 giorni, a seconda del circuito di carte», con la scadenza esatta mostrata su ogni contestazione. Anche Braintree, Checkout.com, Mollie e altri mostrano la data nella dashboard o nell’API. Se fatturi con Chargebee, Recurly o Zuora, la contestazione resta comunque sul gateway che sta dietro, quindi controlla lì la scadenza.

Cosa succede se la manchi? Stripe è diretta: «Se non rispondi prima della scadenza, perdi automaticamente la contestazione e non puoi recuperare i fondi contestati». La guida di Visa per gli esercenti dice lo stesso: «Se tu o il tuo acquirer mancate la finestra di risposta, il caso può essere perso automaticamente anche se le tue prove sono solide».

Hai anche un solo tentativo. Stripe dice «Hai una sola opportunità per inviare la tua risposta», e le regole di Visa dicono che un acquirer non deve «rispondere più di una volta alla contestazione originale».

E le richieste di chiarimento e di informazioni?

Prima di un chargeback, alcune banche emittenti inviano una richiesta di chiarimento (inquiry) o una richiesta di informazioni (RFI). Non si muove ancora denaro, ma la scadenza conta lo stesso. Stripe dice che American Express e Discover usano questa fase più spesso, «mentre Mastercard e Visa non la usano più». Avverte che «le richieste di chiarimento per le carte Discover possono trasformarsi in contestazioni non impugnabili se non invii prove per la richiesta», e che una richiesta lasciata aperta per 120 giorni senza escalation si chiude.

Quanto dura l’intero processo di chargeback?

Stripe dice che la decisione della banca emittente richiede di solito «60-75 giorni, a seconda del circuito di carte» dopo l’invio delle prove, e che «l’intero ciclo di vita della contestazione, dall’avvio alla decisione finale, può richiedere 2-3 mesi».

La tabella di Adyen indica il tempo fino alla decisione finale, contato dalla data della tua difesa:

Circuito	Decisione finale (Adyen)
Visa	60 giorni (flusso Collaboration), 45 giorni (flusso Allocation)
Mastercard	70 giorni
American Express	50 giorni
Discover	80 giorni

Se la banca emittente respinge le tue prove, il caso può passare alla pre-arbitration e all’arbitrato. In Visa, anche ognuna di queste fasi ha una scadenza, di solito 30 giorni di calendario, poi 10 giorni per chiedere l’arbitrato. Vedi chargeback in pre-arbitration.

Tutta la cronologia in sintesi

Fase	Chi agisce	Limite tipico	Fonte
Aprire la contestazione	Titolare e banca emittente	120 giorni dal pagamento (fino a 540 in alcuni casi Visa)	Visa Core Rules, Adyen, Stripe
Segnalazione legale USA	Titolare alla banca	60 giorni dopo l’estratto conto	Regulation Z, Regulation E
Rispondere a una richiesta di chiarimento	Esercente	14 giorni (Amex), 18 giorni (Discover)	Adyen
Rispondere al chargeback	Esercente	Da 7 a 21 giorni su Stripe; da 9 a 40 giorni su Adyen	Stripe, Adyen
Risposta dell’acquirer al circuito	Acquirer	30 giorni (Visa)	Visa Core Rules
Decisione della banca emittente	Banca emittente	Da 45 a 80 giorni dopo la difesa	Adyen, Stripe
Pre-arbitration	Banca emittente o acquirer	30 giorni per fase (Visa)	Visa Core Rules
Richiesta di arbitrato	Banca emittente o acquirer	10 giorni dopo la risposta alla pre-arbitration (Visa)	Visa Core Rules

Come non mancare mai una scadenza di chargeback?

1. Ricevi un avviso il giorno stesso in cui si apre una contestazione. Ascolta i webhook del tuo fornitore (per esempio charge.dispute.created su Stripe) invece di controllare la dashboard.
2. Tieni le prove pronte prima che arrivino le contestazioni: dati di iscrizione, condizioni accettate, utilizzo, promemoria di rinnovo, risposte del flusso di disdetta, conversazioni con il supporto. Vedi la checklist delle prove per i chargeback e Visa Compelling Evidence 3.0.
3. Decidi in fretta se combattere. Alcune contestazioni costano meno se accettate; vedi rimborsare o contestare un chargeback.
4. Rispondi alla richiesta di chiarimento, non solo al chargeback, su Amex e Discover.
5. Controlla i rinnovi precedenti. Quando un rinnovo viene contestato, cerca contestazioni sugli altri entro i 120 giorni.

La scadenza migliore è quella che non parte mai: un descrittore di fatturazione riconoscibile, i promemoria di rinnovo e un modo semplice per disdire fermano molte contestazioni. Vedi come prevenire i chargeback sugli abbonamenti.

FAQ

Fino a quanto indietro si può contestare un addebito sulla carta di credito?

Di solito 120 giorni dal pagamento secondo le regole dei circuiti di carte. Per beni o servizi attesi in un secondo momento, Visa conta dalla data prevista, fino a 540 giorni dopo il pagamento. Negli USA, avvisa anche la tua banca per iscritto entro 60 giorni dall’estratto conto per mantenere i tuoi diritti secondo la Regulation Z.

Si può contestare un addebito dopo 120 giorni?

A volte. Visa concede più tempo per alcune condizioni, come servizi non ricevuti o rimborsi non elaborati, fino a 540 giorni dalla data di elaborazione. Al di fuori di questi casi, la banca emittente di solito non può aprire un chargeback dopo il termine.

Quanto tempo ha un esercente per contestare un chargeback?

Dipende dal circuito e dal fornitore: di solito da 7 a 21 giorni su Stripe, e da 9 a 40 giorni su Adyen a seconda del circuito. La scadenza esatta è indicata su ogni contestazione. Mancarla significa perdere la contestazione.

Quanto dura una contestazione sulla carta di credito?

Stripe dice che l’intero processo dura di solito da 2 a 3 mesi, con la banca emittente che decide da 60 a 75 giorni dopo l’invio delle prove. La pre-arbitration e l’arbitrato aggiungono altro tempo.

Ogni rinnovo dell’abbonamento è un chargeback separato?

Sì. Le regole di Visa dicono che ogni transazione si contesta separatamente, quindi più rinnovi possono essere contestati nello stesso momento, ognuno con la sua commissione e la sua risposta.

Le scadenze dei chargeback usano giorni di calendario o giorni lavorativi?

Le regole dei circuiti di carte contano giorni di calendario. La legge USA a tutela dei consumatori li mescola: la Regulation E usa i giorni lavorativi per la prima finestra di indagine della banca.

Come aiuta NoChurn

NoChurn sorveglia le contestazioni appena si aprono su Stripe o Braintree, così nessuna scadenza passa inosservata. Raccoglie le prove in automatico (risposte del flusso di disdetta, promemoria inviati, utilizzo che invii via API, conversazioni dell’help desk in sola lettura) e redige con l’IA una risposta che una persona del tuo team rivede prima dell’invio. Su Stripe, gli avvisi precoci di frode arrivano con un rimborso in un clic, prima che si apra un chargeback.

Si collega a Stripe in un clic e funziona con Chargebee, Recurly, Braintree, Paddle, Mollie e altri, o con qualsiasi fatturazione tramite l’API. Il prezzo dipende solo dall’MRR, gratis fino a 300 $ di MRR e senza commissioni (un dominio di invio personalizzato richiede un piano a pagamento, da 9 $). Vedi chargeback e cerca qualsiasi codice con lo strumento dei codici motivo dei chargeback.