Starke Kundenauthentifizierung (SCA)

SCA gilt seit dem 14. September 2019 unter der zweiten EU-Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) und im Vereinigten Königreich nach eigenen Regeln. Sie verlangt zwei von drei Faktoren: etwas, das der Kunde weiß, besitzt oder ist. Bei Online-Kartenzahlungen wird sie über 3D Secure erfüllt, das Netzwerkprotokoll, das den Karteninhaber bittet, in seiner Banking-App oder mit einem Code zu bestätigen.

Wiederkehrende Abrechnung läuft über Ausnahmen. Der Kunde authentifiziert sich beim Speichern der Karte, danach können Verlängerungen als vom Händler initiierte Transaktionen ohne anwesenden Kunden gesendet werden. Die Bank kann bei einer Verlängerung trotzdem eine Authentifizierung verlangen, was als Ablehnung wie authentication_required erscheint.

Bei Abos besteht die Lösung darin, den Kunden zurückzuholen, damit er die Authentifizierung abschließt: Senden Sie einen Link zu einer Seite, auf der er die Zahlung bestätigen kann. Eine erfolgreiche 3D-Secure-Authentifizierung verlagert die Haftung für Betrugs-Streitfälle zudem in der Regel auf die ausgebende Bank, wobei Zahlungsdienstleister darauf hinweisen, dass das nicht garantiert ist.