Soglie del rapporto di chargeback e programmi di monitoraggio dei circuiti
Visa VAMP e Mastercard ECP ed EFM come documentati a novembre 2026: come si calcola ogni rapporto, le soglie, le date chiave e cosa significano per te.
Di Florian
I circuiti di carte tengono d’occhio quante contestazioni e segnalazioni di frode genera ciascun merchant. Supera una soglia ed entri in un programma di monitoraggio: commissioni, piani di rimedio e, se dura, il rischio di perdere la possibilità di accettare quella carta. Per un’azienda in abbonamento, dove un solo rinnovo poco chiaro può scatenare decine di contestazioni in una settimana, vale la pena di conoscere queste soglie con precisione.
I programmi sono cambiati in modo significativo nel 2025 e nel 2026, e molti articoli online descrivono ancora quelli vecchi. Questa guida riassume ciò che Visa, Mastercard e i principali processori documentano al 4 novembre 2026. Fonti: il fact sheet VAMP di Visa, gli articoli di Visa che presentano VAMP e sull’evoluzione di VAMP, le Security Rules and Procedures, Merchant Edition di Mastercard (4 agosto 2026), la pagina sui programmi di monitoraggio e la FAQ di Stripe, le pagine di Braintree su VAMP, l’Excessive Chargeback Program e l’Excessive Fraud Merchant Program, e la pagina di Adyen monitor risk performance (tutti consultati a novembre 2026). Il contratto con il tuo acquirer può fissare limiti più severi.
Visa: l’Acquirer Monitoring Program (VAMP)
Cronologia
| Data | Cosa è cambiato |
|---|---|
| 1° aprile 2025 | VAMP rilanciato come unico programma globale, al posto del Visa Dispute Monitoring Program (VDMP) e del Visa Fraud Monitoring Program (VFMP) |
| 1° giugno 2025 | Entrate in vigore le soglie e la metodologia riviste |
| 30 settembre 2025 | Terminato il periodo di avviso (senza sanzioni), secondo Visa |
| 1° aprile 2026 | Soglia per i merchant eccessivi abbassata dal 2,2% all’1,5% in Asia Pacifico, Canada, Europa e USA |
Se leggi di soglie “VDMP” o “VFMP”, quel materiale è precedente ad aprile 2025.
Il rapporto VAMP
Il fact sheet di Visa descrive un unico rapporto basato sui conteggi che copre frodi e contestazioni sulle transazioni card-not-present. La FAQ di Stripe lo esprime così: il conteggio VAMP del mese (segnalazioni di frode più contestazioni) diviso per il totale delle transazioni regolate nello stesso mese.
Due dettagli contano per gli abbonamenti:
- Le segnalazioni di frode contano anche senza contestazione. La pagina di monitoraggio di Stripe dice che gli early fraud warning sono considerati fraudolenti indipendentemente dal loro esito e sono inclusi in VAMP.
- Alcune contestazioni risolte sono escluse. Stripe dice che le contestazioni risolte tramite prodotti di pre-contestazione, come i suoi strumenti di prevenzione (per esempio Visa Rapid Dispute Resolution), sono escluse dal conteggio VAMP.
Soglie per i merchant
| Regione | Rapporto per merchant eccessivo | Conteggio mensile minimo |
|---|---|---|
| Asia Pacifico, Canada, Europa, USA | 1,5% (2,2% fino al 31 marzo 2026) | 1.500 |
| America Latina e Caraibi | 1,5% | 1.500 |
| CEMEA | 2,2% | 150, e almeno 75.000 USD |
Devono essere raggiunti sia il rapporto sia il conteggio. Un piccolo merchant con lo 0,5% delle transazioni contestate ma solo 40 contestazioni al mese non viene identificato a livello di merchant con questi numeri.
Soglie per gli acquirer
È la parte che molti merchant trascurano. VAMP misura anche l’intero portafoglio di ciascun acquirer: Above Standard dallo 0,5% ed Excessive dallo 0,7%. Un acquirer vicino a questi livelli ha tutto l’interesse a spingere i propri merchant ben al di sotto dell’1,5%. In pratica, il tuo processore potrebbe contattarti molto prima che tu raggiunga la soglia di Visa per i merchant.
Stripe nota anche che se usi più processori che condividono un acquirer, Visa aggrega i dati, quindi potresti essere identificato anche se il tuo rapporto su un singolo processore sembra a posto.
Enumerazione
VAMP prende di mira anche il card testing. Il fact sheet di Visa fissa un rapporto di enumerazione del 20% (2.000 punti base) e un conteggio di 300.000 tentativi di autorizzazione enumerati. I moduli di iscrizione agli abbonamenti sono un bersaglio comune del card testing, quindi proteggili con regole antifrode e limiti di frequenza.
Commissioni e uscita
I merchant identificati pagano commissioni, applicate tramite l’acquirer; la guida alle novità dell’autunno 2025 di Braintree elenca le nuove commissioni VAMP dal 1° ottobre 2025. Ciò che viene trasferito a te dipende dal contratto con il tuo processore. La FAQ di Stripe dice che i merchant fuori dalla CEMEA escono quando il conteggio VAMP o il rapporto VAMP scende sotto la soglia. Stripe stima ogni giorno i dati VAMP nella sua Dashboard, mentre i dati ufficiali di Visa arrivano con circa un mese di ritardo.
Mastercard: ECP ed EFM
Mastercard gestisce due programmi separati, definiti nella sezione 8 delle sue Security Rules and Procedures, Merchant Edition.
Excessive Chargeback Program (ECP)
Il rapporto è il numero di chargeback in un mese di calendario diviso per il numero di transazioni di vendita Mastercard del mese precedente. Devono essere raggiunti sia il conteggio sia il rapporto.
| Livello | Chargeback al mese | Rapporto |
|---|---|---|
| Excessive Chargeback Merchant (ECM) | Da 100 a 299 | Dall’1,5% al 2,99% |
| High Excessive Chargeback Merchant (HECM) | 300 o più | 3,0% o più |
Braintree nota che da aprile 2020 Mastercard non identifica più i merchant al vecchio livello Chargeback Monitored Merchant (100 chargeback e 1,0%); alcuni articoli lo citano ancora. Gli oneri iniziano dal secondo mese e crescono più a lungo il merchant resta nel programma. Per uscire, un merchant deve restare sotto le soglie ECM per tre mesi consecutivi.
Il denominatore del mese precedente conta quando la fatturazione è irregolare. Le contestazioni possono arrivare settimane o mesi dopo l’addebito (i titolari hanno di solito circa 120 giorni), quindi una grande coorte di rinnovi annuali a gennaio può produrre chargeback a marzo, divisi per il conteggio di transazioni più basso di febbraio. Pianifica quel picco prima di una grande data di rinnovo.
Excessive Fraud Merchant program (EFM)
EFM guarda ai chargeback per frode (codici di motivo 4837 e 4863) sulle transazioni card-not-present. Secondo la documentazione di Braintree e Stripe, un merchant viene identificato quando, in un mese, sono vere tutte queste condizioni:
- almeno 1.000 vendite e-commerce Mastercard nel mese precedente;
- almeno 50.000 USD di chargeback per frode;
- un rapporto di chargeback per frode dello 0,5% o superiore;
- 3D Secure usato su meno del 50% delle transazioni nei Paesi regolamentati, o su meno del 10% altrove.
L’Australia ha soglie più basse di importo e rapporto. Se un merchant supera sia EFM sia ECP nello stesso mese, si applicano solo gli oneri EFM. Anche l’uscita richiede tre mesi consecutivi sotto le soglie.
La condizione su 3D Secure è una leva utile: un merchant che autentica una quota sufficiente delle sue transazioni non viene identificato in EFM, qualunque sia il suo livello di frode.
A confronto
| Visa VAMP | Mastercard ECP | Mastercard EFM | |
|---|---|---|---|
| Conta | Segnalazioni di frode e contestazioni | Chargeback | Chargeback per frode |
| Denominatore | Transazioni CNP regolate, stesso mese | Transazioni di vendita, mese precedente | Transazioni di vendita, mese precedente |
| Soglia principale per i merchant | 1,5% e 1.500 (maggior parte delle regioni) | 1,5% e 100 | 0,5% e 50.000 USD |
| Le contestazioni vinte contano? | Sì | Sì | Sì |
Cosa conta e cosa no
- Le contestazioni vinte contano comunque. La pagina di Stripe sulla misurazione delle contestazioni dice che tutte le contestazioni, vinte o perse, contano nel tuo tasso di contestazione. Anche accettare una contestazione conta.
- I rimborsi prima di una contestazione non ne creano una. Un cliente che ottiene un rimborso non ha motivo di contestare. Ma un rimborso non cancella una segnalazione di frode già esistente.
- Le richieste di informazioni sui circuiti che le usano ancora non sono chargeback.
La conclusione pratica: non puoi uscire da un programma di monitoraggio vincendo le contestazioni. Solo la prevenzione abbassa il rapporto.
Una routine di monitoraggio per le aziende in abbonamento
- Calcola i tuoi rapporti ogni mese, per circuito, con il denominatore giusto per ciascuno. Non affidarti a un “tasso di contestazione” aggregato.
- Tieni d’occhio i picchi dopo gli eventi di fatturazione: coorti di rinnovi annuali, aumenti di prezzo, conversioni delle prove.
- Agisci sugli early fraud warning prima che diventino contestazioni, ricordando che per Visa contano già. Vedi gli early fraud warning di Stripe.
- Correggi le cause: un descrittore chiaro, promemoria di rinnovo, disdetta facile e rimborsi rapidi. Vedi prevenire i chargeback sugli abbonamenti.
- Chiedi al tuo processore quali soglie interne applica. Spesso sono più severe di quelle dei circuiti.
Farlo con NoChurn
NoChurn mostra ogni contestazione Stripe e Braintree con il suo motivo, così puoi vedere quali cause fanno salire il tuo rapporto, e raccoglie automaticamente le prove per quelle che contesti (risposte al flusso di disdetta, email inviate, utilizzo che invii via API, conversazioni dell’help desk in sola lettura). Le risposte sono redatte con l’IA e inviate solo dopo una revisione umana. Su Stripe, gli early fraud warning arrivano con un rimborso in un clic. I flussi di disdetta mantengono visibile una disdetta in un clic, il che elimina una fonte comune di contestazioni per “ricorrente disdetto”. NoChurn non calcola lo stato di monitoraggio dei circuiti; il riferimento è la dashboard del tuo processore.