Schwellen für Chargeback-Quoten und Monitoring-Programme der Kartennetzwerke

Kartennetzwerke beobachten, wie viele Disputes und Betrugsmeldungen jeder Händler erzeugt. Überschreiten Sie eine Schwelle, kommen Sie in ein Monitoring-Programm: Gebühren, Sanierungspläne und, wenn es andauert, das Risiko, diese Karte nicht mehr akzeptieren zu dürfen. Für ein Abo-Geschäft, bei dem eine einzige verwirrende Verlängerung binnen einer Woche Dutzende Disputes auslösen kann, lohnt es sich, diese Schwellen genau zu kennen.

Die Programme haben sich 2025 und 2026 deutlich verändert, und viele Artikel im Netz beschreiben noch die alten. Dieser Ratgeber fasst zusammen, was Visa, Mastercard und die großen Zahlungsdienstleister mit Stand 4. November 2026 dokumentieren. Quellen: Visas VAMP-Fact-Sheet, Visas Artikel zur Einführung von VAMP und zur Weiterentwicklung von VAMP, Mastercards Security Rules and Procedures, Merchant Edition (4. August 2026), Stripes Seite zu Monitoring-Programmen und FAQ, Braintrees Seiten zu VAMP, zum Excessive Chargeback Program und zum Excessive Fraud Merchant Program sowie Adyens Seite Monitor risk performance (alle abgerufen im November 2026). Der Vertrag mit Ihrem Acquirer kann strengere Grenzen festlegen.

Visa: das Acquirer Monitoring Program (VAMP)

Zeitleiste

Datum	Was sich geändert hat
1. April 2025	VAMP als ein globales Programm neu gestartet, als Ersatz für das Visa Dispute Monitoring Program (VDMP) und das Visa Fraud Monitoring Program (VFMP)
1. Juni 2025	Überarbeitete Schwellen und Methodik traten in Kraft
30. September 2025	Beratungszeitraum (ohne Strafen) endete, laut Visa
1. April 2026	Schwelle für „excessive” Händler in Asien-Pazifik, Kanada, Europa und den USA von 2,2 % auf 1,5 % gesenkt

Wenn Sie über Schwellen von „VDMP” oder „VFMP” lesen, stammt das Material aus der Zeit vor April 2025.

Die VAMP-Quote

Visas Fact Sheet beschreibt eine einzige, zählbasierte Quote für Betrug und Disputes bei Transaktionen ohne Karte vor Ort (card-not-present). Stripes FAQ formuliert sie so: die VAMP-Zahl des Monats (Betrugsmeldungen plus Disputes) geteilt durch die gesamten abgewickelten Transaktionen im selben Monat.

Zwei Details zählen für Abos:

• Betrugsmeldungen zählen auch ohne Dispute. Stripes Monitoring-Seite sagt, dass Early Fraud Warnings unabhängig von ihrem Ausgang als betrügerisch gelten und in VAMP eingerechnet werden.
• Manche gelösten Disputes sind ausgenommen. Stripe sagt, dass über Pre-Dispute-Produkte gelöste Disputes, etwa über Stripes Werkzeuge zur Dispute-Prävention (zum Beispiel Visa Rapid Dispute Resolution), aus der VAMP-Zählung ausgenommen sind.

Schwellen für Händler

Region	Quote für „excessive” Händler	Monatliche Mindestzahl
Asien-Pazifik, Kanada, Europa, USA	1,5 % (2,2 % bis 31. März 2026)	1.500
Lateinamerika und Karibik	1,5 %	1.500
CEMEA	2,2 %	150 und mindestens 75.000 USD

Quote und Zahl müssen beide erreicht sein. Ein kleiner Händler mit 0,5 % bestrittenen Transaktionen, aber nur 40 Disputes im Monat, wird nach diesen Zahlen auf Händlerebene nicht identifiziert.

Schwellen für Acquirer

Das ist der Teil, den viele Händler übersehen. VAMP misst auch das gesamte Portfolio jedes Acquirers: Above Standard ab 0,5 % und Excessive ab 0,7 %. Ein Acquirer in der Nähe dieser Werte hat allen Grund, seine Händler deutlich unter 1,5 % zu drücken. In der Praxis meldet sich Ihr Zahlungsdienstleister womöglich lange bevor Sie Visas Händlerschwelle erreichen.

Stripe weist außerdem darauf hin, dass Visa die Daten zusammenfasst, wenn Sie mehrere Zahlungsdienstleister mit demselben Acquirer nutzen, Sie könnten also identifiziert werden, auch wenn Ihre Quote bei einem Anbieter gut aussieht.

Enumeration

VAMP zielt auch auf Card Testing. Visas Fact Sheet legt eine Enumeration-Quote von 20 % (2.000 Basispunkte) und eine Zahl von 300.000 enumerierten Autorisierungsversuchen fest. Anmeldeformulare für Abos sind ein häufiges Ziel für Card Testing, schützen Sie sie also mit Betrugsregeln und Rate Limits.

Gebühren und Ausstieg

Identifizierte Händler zahlen Gebühren, erhoben über den Acquirer; Braintrees Release Guide für Herbst 2025 nennt neue VAMP-Gebühren ab dem 1. Oktober 2025. Was an Sie weitergegeben wird, hängt vom Vertrag mit Ihrem Zahlungsdienstleister ab. Stripes FAQ sagt, dass Händler außerhalb von CEMEA aussteigen, wenn entweder die VAMP-Zahl oder die VAMP-Quote unter die Schwelle fällt. Stripe schätzt die VAMP-Daten täglich in seinem Dashboard, während Visas offizielle Zahlen mit etwa einem Monat Verzögerung kommen.

Mastercard: ECP und EFM

Mastercard betreibt zwei getrennte Programme, definiert in Abschnitt 8 seiner Security Rules and Procedures, Merchant Edition.

Excessive Chargeback Program (ECP)

Die Quote ist die Zahl der Chargebacks in einem Kalendermonat geteilt durch die Zahl der Mastercard-Verkaufstransaktionen im Vormonat. Zahl und Quote müssen beide erreicht sein.

Stufe	Chargebacks pro Monat	Quote
Excessive Chargeback Merchant (ECM)	100 bis 299	1,5 % bis 2,99 %
High Excessive Chargeback Merchant (HECM)	300 oder mehr	3,0 % oder mehr

Braintree weist darauf hin, dass Mastercard seit April 2020 keine Händler mehr auf der älteren Stufe Chargeback Monitored Merchant (100 Chargebacks und 1,0 %) identifiziert; manche Artikel zitieren sie noch. Die Zahlungen beginnen im zweiten Monat und steigen, je länger ein Händler im Programm bleibt. Um auszusteigen, muss ein Händler drei aufeinanderfolgende Monate unter den ECM-Schwellen bleiben.

Der Nenner aus dem Vormonat zählt, wenn die Abrechnung in Schüben kommt. Disputes können Wochen oder Monate nach der Belastung eintreffen (Karteninhaber haben typischerweise etwa 120 Tage), eine große Kohorte von Jahresverlängerungen im Januar kann also Chargebacks im März erzeugen, die durch die kleinere Transaktionszahl vom Februar geteilt werden. Planen Sie diese Spitze vor einem großen Verlängerungstermin ein.

Excessive Fraud Merchant Program (EFM)

EFM betrachtet Betrugs-Chargebacks (Reason Codes 4837 und 4863) bei Transaktionen ohne Karte vor Ort. Laut Dokumentation von Braintree und Stripe wird ein Händler identifiziert, wenn in einem Monat alle diese Bedingungen zutreffen:

• mindestens 1.000 Mastercard-E-Commerce-Verkäufe im Vormonat;
• mindestens 50.000 USD an Betrugs-Chargebacks;
• eine Betrugs-Chargeback-Quote von 0,5 % oder mehr;
• 3D Secure bei weniger als 50 % der Transaktionen in regulierten Ländern oder weniger als 10 % anderswo.

Australien hat niedrigere Betrags- und Quotenschwellen. Verletzt ein Händler im selben Monat sowohl EFM als auch ECP, gelten nur die EFM-Zahlungen. Auch der Ausstieg erfordert drei aufeinanderfolgende Monate unter den Schwellen.

Die Bedingung zu 3D Secure ist ein nützlicher Hebel: Ein Händler, der genug seiner Transaktionen authentifiziert, wird unter EFM nicht identifiziert, unabhängig von seinem Betrugsniveau.

Im Vergleich

	Visa VAMP	Mastercard ECP	Mastercard EFM
Zählt	Betrugsmeldungen und Disputes	Chargebacks	Betrugs-Chargebacks
Nenner	Abgewickelte CNP-Transaktionen, selber Monat	Verkaufstransaktionen, Vormonat	Verkaufstransaktionen, Vormonat
Wichtigste Händlerschwelle	1,5 % und 1.500 (meiste Regionen)	1,5 % und 100	0,5 % und 50.000 USD
Zählen gewonnene Disputes?	Ja	Ja	Ja

Was zählt und was nicht

• Gewonnene Disputes zählen trotzdem. Stripes Seite Measuring disputes sagt, dass alle Disputes, gewonnen oder verloren, zu Ihrer Dispute-Rate zählen. Ein akzeptierter Dispute zählt ebenfalls.
• Rückerstattungen vor einem Dispute erzeugen keinen. Ein Kunde, der eine Rückerstattung bekommt, hat keinen Grund zu widersprechen. Aber eine Rückerstattung entfernt keine bereits bestehende Betrugsmeldung.
• Inquiries bei Netzwerken, die sie noch nutzen, sind keine Chargebacks.

Die praktische Schlussfolgerung: Sie können sich nicht aus einem Monitoring-Programm herausgewinnen. Nur Prävention senkt die Quote.

Eine Monitoring-Routine für Abo-Geschäfte

1. Berechnen Sie Ihre eigenen Quoten monatlich, pro Netzwerk, jeweils mit dem richtigen Nenner. Verlassen Sie sich nicht auf eine gemischte „Dispute-Rate”.
2. Achten Sie auf Spitzen nach Abrechnungsereignissen: Kohorten von Jahresverlängerungen, Preiserhöhungen, Umwandlungen von Testphasen.
3. Reagieren Sie auf Early Fraud Warnings, bevor sie zu Disputes werden, und denken Sie daran, dass sie bei Visa bereits zählen. Siehe Stripe Early Fraud Warnings.
4. Beheben Sie die Ursachen: ein klarer Deskriptor, Verlängerungserinnerungen, einfache Kündigung und schnelle Rückerstattungen. Siehe Chargebacks bei Abos verhindern.
5. Fragen Sie Ihren Zahlungsdienstleister, welche internen Schwellen er anwendet. Sie sind oft strenger als die der Netzwerke.

Umsetzung mit NoChurn

NoChurn zeigt jeden Dispute bei Stripe und Braintree mit seinem Grund, damit Sie sehen, welche Ursachen Ihre Quote treiben, und sammelt automatisch Beweise für die, die Sie anfechten (Antworten im Kündigungsflow, gesendete E-Mails, Nutzung, die Sie per API senden, Helpdesk-Gespräche nur lesend). Antworten werden mit KI entworfen und erst nach menschlicher Prüfung gesendet. Bei Stripe kommen Early Fraud Warnings mit einer Rückerstattung per Klick. Kündigungsflows halten ein Kündigen per Klick sichtbar, was eine häufige Quelle von Disputes wegen „gekündigter wiederkehrender Zahlung” beseitigt. NoChurn berechnet nicht Ihren Status in den Monitoring-Programmen der Netzwerke; maßgeblich ist das Dashboard Ihres Zahlungsdienstleisters.