Seuils de ratio de chargebacks et programmes de surveillance des réseaux
Visa VAMP et Mastercard ECP et EFM tels que documentés en novembre 2026 : calcul de chaque ratio, seuils, dates clés et ce que cela change pour vous.
Par Florian
Les réseaux de cartes surveillent combien de litiges et de déclarations de fraude génère chaque marchand. Franchissez un seuil et vous entrez dans un programme de surveillance : frais, plans de correction et, si cela dure, le risque de perdre la possibilité d’accepter cette carte. Pour un business d’abonnement, où un renouvellement déroutant peut déclencher des dizaines de litiges en une semaine, ces seuils méritent d’être connus précisément.
Les programmes ont beaucoup changé en 2025 et 2026, et beaucoup d’articles en ligne décrivent encore les anciens. Ce guide résume ce que Visa, Mastercard et les principaux prestataires documentent au 4 novembre 2026. Sources : la fiche VAMP de Visa, les articles de Visa présentant VAMP et sur l’évolution de VAMP, les Security Rules and Procedures, Merchant Edition de Mastercard (4 août 2026), la page sur les programmes de surveillance et la FAQ de Stripe, les pages de Braintree sur VAMP, l’Excessive Chargeback Program et l’Excessive Fraud Merchant Program, et la page monitor risk performance d’Adyen (tous consultés en novembre 2026). Le contrat de votre acquéreur peut fixer des limites plus strictes.
Visa : l’Acquirer Monitoring Program (VAMP)
Chronologie
| Date | Ce qui a changé |
|---|---|
| 1er avril 2025 | VAMP relancé comme programme mondial unique, remplaçant le Visa Dispute Monitoring Program (VDMP) et le Visa Fraud Monitoring Program (VFMP) |
| 1er juin 2025 | Entrée en vigueur des seuils et de la méthode révisés |
| 30 septembre 2025 | Fin de la période de conseil (sans amendes), selon Visa |
| 1er avril 2026 | Seuil de marchand excessif abaissé de 2,2 % à 1,5 % en Asie-Pacifique, au Canada, en Europe et aux États-Unis |
Si vous lisez quelque chose sur les seuils « VDMP » ou « VFMP », ce contenu est antérieur à avril 2025.
Le ratio VAMP
La fiche de Visa décrit un ratio unique, fondé sur des décomptes, qui couvre la fraude et les litiges sur les transactions à distance (card-not-present). La FAQ de Stripe le formule ainsi : le décompte VAMP du mois (déclarations de fraude plus litiges) divisé par le total des transactions réglées le même mois.
Deux détails comptent pour les abonnements :
- Les déclarations de fraude comptent même sans litige. La page de surveillance de Stripe indique que les early fraud warnings sont considérées comme frauduleuses quelle que soit leur issue et sont incluses dans VAMP.
- Certains litiges résolus sont exclus. Stripe indique que les litiges résolus via des produits avant litige, comme ses outils de prévention des litiges (Visa Rapid Dispute Resolution, par exemple), sont exclus du décompte VAMP.
Seuils marchands
| Région | Ratio de marchand excessif | Décompte mensuel minimal |
|---|---|---|
| Asie-Pacifique, Canada, Europe, États-Unis | 1,5 % (2,2 % jusqu’au 31 mars 2026) | 1 500 |
| Amérique latine et Caraïbes | 1,5 % | 1 500 |
| CEMEA | 2,2 % | 150, et au moins 75 000 USD |
Le ratio et le décompte doivent être atteints tous les deux. Un petit marchand avec 0,5 % de transactions contestées mais seulement 40 litiges par mois n’est pas identifié au niveau marchand avec ces chiffres.
Seuils acquéreurs
C’est la partie que beaucoup de marchands ratent. VAMP mesure aussi le portefeuille entier de chaque acquéreur : Above Standard à partir de 0,5 % et Excessive à partir de 0,7 %. Un acquéreur proche de ces niveaux a toutes les raisons de pousser ses marchands bien en dessous de 1,5 %. En pratique, votre prestataire peut vous contacter bien avant que vous n’atteigniez le seuil marchand de Visa.
Stripe note aussi que si vous utilisez plusieurs prestataires qui partagent un acquéreur, Visa agrège les données, donc vous pourriez être identifié même si votre ratio chez un prestataire semble correct.
Énumération
VAMP vise aussi le card testing. La fiche de Visa fixe un ratio d’énumération de 20 % (2 000 points de base) et un décompte de 300 000 tentatives d’autorisation énumérées. Les formulaires d’inscription aux abonnements sont une cible fréquente du card testing, donc protégez-les avec des règles antifraude et des limites de débit.
Frais et sortie
Les marchands identifiés paient des frais, facturés via l’acquéreur ; le guide des nouveautés de l’automne 2025 de Braintree liste de nouveaux frais VAMP à partir du 1er octobre 2025. Ce qui vous est répercuté dépend du contrat de votre prestataire. La FAQ de Stripe indique que les marchands hors CEMEA sortent du programme quand le décompte VAMP ou le ratio VAMP passe sous le seuil. Stripe estime les données VAMP chaque jour dans son Dashboard, tandis que les chiffres officiels de Visa arrivent avec environ un mois de retard.
Mastercard : ECP et EFM
Mastercard gère deux programmes distincts, définis à la section 8 de ses Security Rules and Procedures, Merchant Edition.
Excessive Chargeback Program (ECP)
Le ratio est le nombre de chargebacks d’un mois civil divisé par le nombre de transactions de vente Mastercard du mois précédent. Le décompte et le ratio doivent être atteints tous les deux.
| Niveau | Chargebacks par mois | Ratio |
|---|---|---|
| Excessive Chargeback Merchant (ECM) | 100 à 299 | 1,5 % à 2,99 % |
| High Excessive Chargeback Merchant (HECM) | 300 ou plus | 3,0 % ou plus |
Braintree note que depuis avril 2020, Mastercard n’identifie plus de marchands au niveau plus ancien de Chargeback Monitored Merchant (100 chargebacks et 1,0 %) ; certains articles le citent encore. Les pénalités commencent le deuxième mois et augmentent tant que le marchand reste dans le programme. Pour sortir, un marchand doit rester sous les seuils ECM pendant trois mois consécutifs.
Le dénominateur du mois précédent compte quand la facturation est irrégulière. Les litiges peuvent arriver des semaines ou des mois après le prélèvement (les titulaires ont généralement environ 120 jours), donc une grosse cohorte de renouvellements annuels en janvier peut produire des chargebacks en mars, divisés par le plus petit nombre de transactions de février. Anticipez ce pic avant une grosse date de renouvellement.
Excessive Fraud Merchant program (EFM)
EFM porte sur les chargebacks pour fraude (codes de raison 4837 et 4863) sur les transactions à distance. D’après la documentation de Braintree et de Stripe, un marchand est identifié quand, sur un mois, toutes ces conditions sont réunies :
- au moins 1 000 ventes e-commerce Mastercard le mois précédent ;
- au moins 50 000 USD de chargebacks pour fraude ;
- un ratio de chargebacks pour fraude de 0,5 % ou plus ;
- 3D Secure utilisé sur moins de 50 % des transactions dans les pays réglementés, ou moins de 10 % ailleurs.
L’Australie a des seuils de montant et de ratio plus bas. Si un marchand dépasse à la fois EFM et ECP le même mois, seules les pénalités EFM s’appliquent. La sortie demande aussi trois mois consécutifs sous les seuils.
La condition 3D Secure est un levier utile : un marchand qui authentifie assez de ses transactions n’est pas identifié au titre d’EFM, quel que soit son niveau de fraude.
Côte à côte
| Visa VAMP | Mastercard ECP | Mastercard EFM | |
|---|---|---|---|
| Ce qui est compté | Déclarations de fraude et litiges | Chargebacks | Chargebacks pour fraude |
| Dénominateur | Transactions CNP réglées, même mois | Transactions de vente, mois précédent | Transactions de vente, mois précédent |
| Seuil marchand principal | 1,5 % et 1 500 (la plupart des régions) | 1,5 % et 100 | 0,5 % et 50 000 USD |
| Les litiges gagnés comptent ? | Oui | Oui | Oui |
Ce qui compte, et ce qui ne compte pas
- Les litiges gagnés comptent quand même. La page measuring disputes de Stripe indique que tous les litiges, gagnés ou perdus, comptent dans votre taux de litiges. Accepter un litige compte aussi.
- Un remboursement avant litige n’en crée pas. Un client remboursé n’a aucune raison de contester. Mais un remboursement n’efface pas une déclaration de fraude déjà existante.
- Les inquiries, sur les réseaux qui les utilisent encore, ne sont pas des chargebacks.
La conclusion pratique : vous ne pouvez pas sortir d’un programme de surveillance en gagnant vos litiges. Seule la prévention fait baisser le ratio.
Une routine de surveillance pour les business d’abonnement
- Calculez vos propres ratios chaque mois, par réseau, avec le bon dénominateur pour chacun. Ne vous fiez pas à un « taux de litiges » global.
- Surveillez les pics après les événements de facturation : cohortes de renouvellements annuels, hausses de prix, conversions d’essais.
- Agissez sur les early fraud warnings avant qu’elles ne deviennent des litiges, en gardant à l’esprit qu’elles comptent déjà pour Visa. Voir les early fraud warnings de Stripe.
- Corrigez les causes : un libellé de relevé clair, des rappels de renouvellement, une résiliation facile et des remboursements rapides. Voir éviter les chargebacks sur les abonnements.
- Demandez à votre prestataire quels seuils internes il applique. Ils sont souvent plus stricts que ceux des réseaux.
Le faire avec NoChurn
NoChurn affiche chaque litige Stripe et Braintree avec sa raison, pour que vous voyiez quelles causes pèsent sur votre ratio, et réunit automatiquement les preuves pour ceux que vous contestez (réponses du parcours d’annulation, emails envoyés, usage que vous envoyez par API, conversations du help desk en lecture seule). Les réponses sont rédigées par l’IA et envoyées seulement après relecture humaine. Sur Stripe, les early fraud warnings s’accompagnent d’un remboursement en un clic. Les parcours d’annulation gardent une annulation en un clic visible, ce qui supprime une source fréquente de litiges « récurrent résilié ». NoChurn ne calcule pas le statut de surveillance des réseaux ; le dashboard de votre prestataire fait référence.