Come recuperare i pagamenti in addebito diretto falliti con GoCardless

Un addebito diretto fallito non è una carta rifiutata. Non c’è una carta da aggiornare, la banca risponde giorni dopo che hai chiesto i soldi, e a volte il cliente può reclamare il rimborso molto tempo dopo che il denaro ha lasciato il suo conto. Il recupero su GoCardless segue regole proprie, e la maggior parte viene dagli schemi bancari (Bacs, SEPA, ACH e altri) più che da GoCardless stesso.

Questa guida spiega perché i pagamenti GoCardless falliscono, come funzionano i nuovi tentativi, cosa fare quando un mandato è revocato o scaduto e come vengono gestiti i charge-back (richieste di indennizzo). Si attiene alla documentazione di GoCardless: il riferimento degli eventi di pagamento, il riferimento degli eventi dei mandati, la guida a Success+, gli articoli del centro assistenza sui fallimenti dei pagamenti e su quali pagamenti falliti Success+ può ritentare, e le descrizioni nelle librerie client ufficiali dell’API di GoCardless (tutti consultati a novembre 2026).

Come si muove un pagamento in addebito diretto

Un pagamento GoCardless passa per una serie di stati. L’API documenta questi valori per status:

Stato	Significato
pending_submission	Creato, non ancora inviato alle banche
submitted	Inviato alle banche
confirmed	Confermato come incassato
paid_out	Incluso in un payout a te
failed	Il pagamento non è stato elaborato
charged_back	Il pagamento è stato oggetto di charge-back
cancelled	Il pagamento è stato annullato prima dell’incasso

Due dettagli contano per il recupero:

1. I fallimenti arrivano dopo la data di addebito. Il centro assistenza di GoCardless dice che di solito le segnalazioni di fallimento arrivano un giorno lavorativo dopo la data di addebito. Lo scopri un po’ più tardi che con le carte, e i tuoi solleciti dovrebbero partire dall’evento di fallimento, non dalla data di addebito.
2. Un pagamento confermato può ancora fallire. Il riferimento dell’API nota che i pagamenti possono fallire dopo la conferma se la banca invia in ritardo il messaggio di fallimento. Non considerare confirmed come definitivo quando concedi o togli l’accesso.

Perché falliscono i pagamenti in addebito diretto

Ogni fallimento arriva con un evento. Negli eventi di pagamento, GoCardless invia un oggetto details con:

• cause: la chiave semplificata e prevedibile di GoCardless per ciò che è successo.
• origin: chi ha attivato l’evento, per esempio bank, gocardless, api o customer.
• reason_code: quando l’origine è la banca, il codice specifico dello schema riportato dalla banca. GoCardless avverte che può essere incoerente tra le banche, quindi costruisci la tua logica su cause e tieni reason_code per le indagini.
• description: un testo leggibile, che secondo GoCardless può cambiare senza preavviso.

Le cause elencate nel riferimento degli eventi di pagamento includono insufficient_funds, refer_to_payer, mandate_cancelled, bank_account_closed, invalid_bank_details, direct_debit_not_enabled, bank_declined_payment, payment_stopped e account_blocked_for_any_financial_transaction. Si dividono in tre gruppi:

Gruppo	Cause	Cosa fare
Fondi insufficienti	insufficient_funds, refer_to_payer	Ritenta, idealmente dopo che il cliente ha probabilmente ricevuto lo stipendio. GoCardless descrive refer_to_payer (un codice Bacs) come quasi sempre sinonimo di fondi insufficienti.
Mandato non più valido	mandate_cancelled	Non ritentare. Il cliente ha bisogno di un nuovo mandato.
Problema del conto	bank_account_closed, invalid_bank_details, direct_debit_not_enabled, account_blocked_for_any_financial_transaction	Non ritentare. Chiedi altre coordinate bancarie o un altro metodo di pagamento.
Bloccato dal cliente o dalla banca	payment_stopped, bank_declined_payment	Contatta il cliente prima di riprovare. Un pagamento bloccato può essere un segno che vuole andarsene.

Nuovi tentativi con Success+

Il prodotto di GoCardless per i nuovi tentativi è Success+. Secondo la guida a Success+ e il centro assistenza:

• Si attiva nella dashboard di GoCardless da un utente admin, con impostazioni per ogni schema.
• Le integrazioni via API devono anche aderire per ogni pagamento inviando retry_if_possible: true quando creano pagamenti, abbonamenti o piani rateali. Il default è false.
• Di default ritenta fino a 3 volte entro 4 settimane. Puoi impostare una tua finestra in giorni di calendario, e i tentativi avvengono nei giorni lavorativi al suo interno.
• Ritenta solo i fallimenti che ritiene ritentabili, soprattutto quelli per mancanza di fondi. Mandati revocati, conti chiusi e rifiuti diretti della banca non vengono ritentati. L’elenco dei codici ritentabili è per schema.
• Per Bacs, il pagatore deve essere informato della data del nuovo tentativo prima che il pagamento venga prelevato.
• Ogni nuovo tentativo è un nuovo tentativo di pagamento ai fini della fatturazione, quindi controlla i prezzi di GoCardless.

Nell’evento di fallimento, il campo will_attempt_retry ti dice se Success+ ritenterà. Quando è false, not_retried_reason spiega perché: failure_filter_applied (GoCardless si aspetta che il tentativo fallisca) o other.

Il centro assistenza di GoCardless nota anche che non tutti i partner software supportano Success+. Se la tua fatturazione passa da un’app partner, controlla prima lì.

Nuovi tentativi manuali tramite l’API

Senza Success+, o per un pagamento che non ritenterà, puoi ritentare tu stesso con POST /payments/:id/actions/retry. L’API documenta tre regole:

1. Il mandato sottostante deve essere attivo.
2. Un pagamento può essere ritentato fino a 3 volte.
3. La chiamata fallisce con retry_failed se il pagamento non è fallito.

Dopo la chiamata ricevi un evento resubmission_requested, poi la stessa sequenza di un nuovo pagamento: submitted, seguito da confirmed o failed. Il nuovo tentativo richiede una nuova data di addebito, quindi sceglila con intenzione. Per un fallimento insufficient_funds, una data subito dopo un giorno di paga comune nel paese del cliente è una scelta ragionevole. Ritentare il giorno dopo di solito no.

Avvisa il cliente prima di ritentare

A differenza di un nuovo tentativo su carta, un nuovo tentativo di addebito diretto è visibile sull’estratto conto del cliente, e per Bacs GoCardless richiede un preavviso sulla data del nuovo tentativo. Un buon messaggio:

1. Dice che il pagamento non è andato a buon fine, con importo e piano.
2. Indica la data del prossimo tentativo.
3. Offre un modo per cambiare le coordinate bancarie o pagare in altro modo se il conto non avrà fondi.
4. Viene inviato da un indirizzo che una persona legge.

Mandati revocati e scaduti

Un pagamento ha bisogno di un mandato attivo. L’API documenta questi stati del mandato, tra gli altri: active, suspended_by_payer, cancelled, expired (scaduto per inattività), failed, consumed e blocked. Segui gli eventi dei mandati (resource_type: mandates) con la stessa attenzione degli eventi di pagamento: un mandato revocato significa che ogni pagamento futuro su di esso fallirà.

Quando un mandato viene revocato dal cliente presso la sua banca, un pagamento su di esso fallisce con la causa mandate_cancelled. Non ritentare; ti serve un nuovo mandato. Passaggi:

1. Scopri perché. Un cliente che revoca il suo addebito diretto in banca potrebbe semplicemente aver cambiato banca, o potrebbe voler smettere di pagare. L’email dovrebbe chiedere, non presumere.
2. Invia un link per impostare un nuovo mandato. Su GoCardless, un nuovo mandato si raccoglie tramite una Billing Request, di solito con un Billing Request Flow ospitato. Invia al cliente quel link, non un modulo che chiede le coordinate bancarie via email.
3. Ricrea il pagamento sul nuovo mandato quando è attivo.

L’API di GoCardless ha anche un’azione reinstate per i mandati revocati o scaduti (fino a 10 volte per mandato). Invia di nuovo il mandato alle banche e poi ricevi submitted, seguito da reinstated o failed, fino a due giorni lavorativi dopo. Usala solo quando sai che il mandato dovrebbe essere ancora valido. Quando il cliente ha revocato di proposito, ripristinarlo senza chiedere non è la mossa giusta.

Charge-back (richieste di indennizzo)

L’addebito diretto dà ai clienti forti diritti di rimborso, che variano per schema. Il centro assistenza e le guide di GoCardless li descrivono:

Schema	Diritto del cliente al reclamo
Bacs (Regno Unito)	Secondo la Direct Debit Guarantee, GoCardless dice che attualmente non c’è un limite di tempo per le richieste di indennizzo.
SEPA Core	Rimborso senza domande entro 8 settimane dall’addebito; fino a 13 mesi per i pagamenti non autorizzati.
SEPA B2B	Nessun rimborso per i pagamenti autorizzati; reclami per i pagamenti non autorizzati fino a 13 mesi.

Un pagamento reclamato passa a charged_back e l’importo ti viene ripreso. A differenza delle contestazioni su carta, di solito non c’è un processo di prove. GoCardless descrive una funzione per contestare i chargeback nel suo centro assistenza, con condizioni di piano e di schema; verifica se si applica a te.

Ciò che puoi controllare è cosa succede prima del reclamo:

• Rendi facile disdire. Un cliente che non trova come disdire bloccherà l’addebito diretto in banca o presenterà un reclamo. Un pulsante di disdetta chiaro dal tuo lato costa meno.
• Invia preavvisi facili da leggere. Un cliente che si è dimenticato di un rinnovo è più propenso a reclamare.
• Tratta un charge-back come un segnale di disdetta. Ferma i pagamenti futuri su quel mandato finché non hai parlato con il cliente.

Webhook da ascoltare

Un’integrazione minima di recupero su GoCardless segue questi eventi:

Risorsa	Azione	Perché
payments	failed	Avvia il recupero; leggi cause, will_attempt_retry
payments	resubmission_requested, submitted, confirmed	Segui un nuovo tentativo
payments	charged_back	Richiesta di indennizzo; metti in pausa e contatta il cliente
mandates	cancelled, expired	Chiedi un nuovo mandato prima del prossimo pagamento

Ricorda che un solo fallimento può produrre più eventi (per esempio un mandato revocato e i suoi pagamenti in sospeso annullati), quindi deduplica sull’ID dell’evento e raggruppa per cliente prima di scrivere a chiunque.

Farlo con NoChurn

NoChurn si collega al tuo account GoCardless, importa clienti, mandati, abbonamenti e pagamenti, e segue i webhook di GoCardless. Quando un pagamento fallisce, invia email di recupero scritte dall’IA che rivedi tu, con tempistiche pensate per l’addebito diretto, e quando un mandato viene revocato l’email rimanda il cliente a impostarne uno nuovo. Incasso, nuovi tentativi e Success+ restano a GoCardless, e i charge-back compaiono nella cronologia del cliente, dato che i reclami sull’addebito diretto non hanno prove da inviare. NoChurn aggiunge anche flussi di disdetta con una disdetta in un clic sempre visibile, email di win-back a 30, 60 e 90 giorni in base al motivo di disdetta e un churn score. Vedi NoChurn + GoCardless.