O Visa Compelling Evidence 3.0 explicado para negócios de subscrição

Os negócios de subscrição têm uma vantagem nas disputas por fraude: o histórico. Um cliente que pagou todos os meses durante um ano e depois disputa a décima terceira renovação como “não autorizada” deixou um rasto de pagamentos anteriores, não disputados, com o mesmo cartão. O Compelling Evidence 3.0 (CE 3.0) da Visa, em vigor desde abril de 2023, transforma esse rasto num recurso formal.

Este guia explica o que é o CE 3.0, que disputas abrange, de que dados precisa e como um negócio de subscrição se pode preparar. Baseia-se nos próprios documentos da Visa: o guia de preparação dos comerciantes para o CE 3.0 (março de 2023), a FAQ para comerciantes Evolution of Compelling Evidence e as Dispute Management Guidelines for Merchants (junho de 2024), além da documentação da API CE 3.0 e do artigo de suporte do Stripe (consultados em novembro de 2026). Quando as fontes formulam uma regra de forma diferente, dizemo-lo.

Para que serve o CE 3.0

O CE 3.0 visa o abuso pelo próprio titular: um titular de cartão que fez uma compra, ou cujo agregado familiar a fez, e depois a reporta como fraude. A ideia da Visa é simples: se o mesmo titular, com o mesmo cartão, lhe fez compras anteriores que não disputou, e os dados de identificação coincidem, a compra disputada era muito provavelmente sua também.

Não é uma vitória mágica. As diretrizes da Visa indicam que a compelling evidence não é um recurso que garanta um resultado, e o artigo de suporte do Stripe diz que os emissores continuam a ter poder discricionário. Mas quando as condições estão reunidas, o caso fica muito mais forte, e a documentação de prevenção de disputas do Stripe descreve casos em que o emissor tem de bloquear a disputa quando provas qualificadas são partilhadas antes de ela ser apresentada.

Que disputas se qualificam

O CE 3.0 aplica-se apenas a disputas Visa com o reason code 10.4, Other Fraud: Card-Absent Environment. Não cobre o 13.2 (recorrência cancelada) nem outras disputas de consumidores; essas precisam das suas próprias provas (veja reason codes para subscrições).

As condições

Duas transações anteriores

Precisa de pelo menos duas transações anteriores com o mesmo cartão que:

• foram liquidadas entre cerca de 120 e 365 dias antes da disputa. As diretrizes da Visa de 2024 dizem 120 a 365 dias de calendário antes da data de processamento da disputa; a documentação da API do Stripe diz entre 120 e 364 dias após a transação disputada; o artigo de suporte do Stripe diz mais de 119 e menos de 366 dias. As diferenças só contam nos limites;
• não foram reportadas como fraude e não estão disputadas. O Stripe acrescenta que têm de estar pagas e não podem ser cobranças de validação (como uma verificação do cartão de montante zero).

A FAQ da Visa indica também a consequência óbvia: o CE 3.0 não está disponível para uma primeira transação. Um cliente nos seus primeiros quatro meses consigo não se pode qualificar, porque nenhum pagamento é suficientemente antigo.

Dados coincidentes

As transações anteriores e a disputada têm de partilhar dados de identificação. O guia de preparação da Visa de março de 2023 descreve quatro elementos de dados principais:

Elemento	Exemplo para um SaaS
User ID	O ID da conta do seu cliente ou o seu login
Endereço IP	O IP no checkout ou no login para esse pagamento
Device ID ou fingerprint	Um identificador do dispositivo vindo da sua app ou do checkout
Morada de envio	Normalmente não relevante para bens digitais

Pelo menos dois elementos têm de coincidir, e um dos dois tem de ser o endereço IP ou o device ID ou fingerprint. A documentação da API do Stripe descreve a mesma regra nos seus próprios termos: dois elementos de prova principais, ou um elemento principal mais um elemento secundário. Como a formulação varia entre documentos, verifique os requisitos atuais com o seu processador.

Para uma subscrição, a combinação prática é ID da conta do cliente mais endereço IP ou ID da conta mais device ID.

Descrição do produto

O Stripe pede também uma descrição do que foi comprado em cada transação, e o seu onboarding de prevenção pede aos comerciantes que enviem nos pagamentos as descrições dos produtos, o endereço IP e o email do cliente, para que o CE 3.0 possa funcionar.

O problema das subscrições: as renovações não têm IP

Eis a armadilha da faturação recorrente. Uma renovação é iniciada pelo comerciante: nenhum cliente está num navegador quando ela corre, por isso o pagamento em si não tem endereço IP nem device ID associado. Se só registar o IP na inscrição, o seu histórico pode ter um único ponto de dados, e não um por transação.

O que pode fazer:

1. Registe o IP e o dispositivo em cada sessão do cliente, não apenas no checkout. Guarde-os com timestamps associados ao ID da conta do cliente.
2. Ligue cada renovação à sessão mais recente antes dela. Quando construir as provas, mostre o IP e o dispositivo que o cliente usou em torno de cada período faturado.
3. Envie o IP do cliente quando o cliente está presente, por exemplo nos upgrades, nas atualizações de cartão e no primeiro pagamento.
4. Guarde os dados durante pelo menos um ano e alguns meses. As transações anteriores podem ter até um ano, e a própria disputa pode chegar meses depois da cobrança.

Se os emissores aceitam dados de sessão em vez de dados do momento da transação depende das regras da Visa e do emissor; as ferramentas de CE 3.0 do seu processador dizem-lhe que campos envia.

Como funciona no Stripe

A documentação do CE 3.0 do Stripe descreve o fluxo:

• Nas disputas Visa 10.4, o Stripe avalia automaticamente o seu histórico de transações.
• O campo enhanced_eligibility_types da disputa inclui visa_compelling_evidence_3 quando ela se pode qualificar.
• Fornece os dados no objeto enhanced_evidence das provas da disputa: os detalhes da transação disputada e as transações anteriores com os seus identificadores.
• O estado em evidence_details.enhanced_eligibility.visa_compelling_evidence_3.status é qualified, requires_action ou not_qualified.
• O Stripe tenta preencher automaticamente as transações anteriores quando tem os dados. Se as provas afinal não se qualificarem depois da submissão, são submetidas na mesma, só que não como CE 3.0.

O changelog do Stripe indica o suporte na API na versão 2024-10-28. Outros processadores oferecem o CE 3.0 à sua maneira; consulte a documentação deles.

Alterações recentes a acompanhar

O merchant business news digest da Visa anunciou duas atualizações: a partir de 17 de outubro de 2025, a Visa começou a qualificar automaticamente algumas transações para o CE 3.0 através do Visa Secure, e a partir de 17 de abril de 2026 introduziu uma taxa associada às qualificações bem-sucedidas. A FAQ para comerciantes e a FAQ para adquirentes da Visa formulam também a data de início original de forma diferente (tentativas de pré-arbitragem versus disputas processadas a partir de 15 de abril de 2023). Pergunte ao seu processador como estas alterações se aplicam à sua conta e quem suporta a taxa.

Construir as provas

Uma resposta CE 3.0 para uma subscrição tem este aspeto:

1. Transação disputada: data, montante, descrição do produto (“Plano Pro, mensal, março de 2026”), ID da conta do cliente, IP e dispositivo da sessão mais próxima.
2. Transações anteriores 1 e 2: mesmo cartão, com 120 a 365 dias, não disputadas, com o mesmo ID de conta e IP ou dispositivo coincidente.
3. Nota de apresentação: um parágrafo que liga tudo. “O cliente acc_123 pagou 14 renovações mensais com este cartão desde janeiro de 2025. As duas renovações indicadas foram feitas a partir da mesma conta e do mesmo IP. A conta esteve ativa nas seguintes datas em torno da cobrança disputada.”
4. Utilização de apoio: logins e atividade no período disputado, o que ajuda mesmo que o CE 3.0 não se aplique.

Seja breve. O emissor lê primeiro os dados estruturados.

Motivos comuns de falha

• Não é 10.4. O CE 3.0 não se aplica a outros códigos.
• Transações anteriores demasiado recentes. Os clientes mensais com menos de quatro meses não se podem qualificar.
• Sem dados de IP ou de dispositivo. O ID de conta sozinho não chega.
• Cartão alterado. As transações anteriores têm de ser com o mesmo cartão. Um cliente que atualizou o cartão recentemente recomeça do zero.
• Disputas anteriores. Se uma transação anterior foi disputada ou reportada como fraude, não pode ser usada.

Deve contar com ele?

O CE 3.0 é uma ferramenta forte para subscrições de longa duração e inútil para as novas. Funciona melhor em conjunto com a prevenção: um descritor claro, lembretes de renovação e um cancelamento fácil, para que os clientes não recorram ao botão da fraude. As disputas por fraude continuam a contar para os seus rácios junto das redes mesmo quando ganha, por isso evitá-las vale mais do que ganhá-las.

Fazer isto com o NoChurn

Quando chega uma disputa no Stripe ou no Braintree, o NoChurn reúne as provas automaticamente: utilização e dados próprios que envia pela API (como logins com IP e dispositivo), respostas do fluxo de cancelamento, emails enviados e conversas do helpdesk (só de leitura). Redige a resposta com IA e não envia nada antes de uma pessoa da sua equipa a rever. Se um caso se qualifica para o CE 3.0 é decidido pelas regras da Visa, pelo seu processador e pelo emissor. Veja chargebacks e NoChurn + Stripe.