Porque falham os Débitos Diretos SEPA no Mollie

Um Débito Direto SEPA no Mollie não falha como um cartão. Não há uma recusa imediata: o banco responde mais tarde, com um código curto do regulamento SEPA, como AM04 ou MD06. Esse código é a informação mais útil que recebe. Diz-lhe se voltar a tentar pode funcionar, se o cliente tem de agir e se, na verdade, pediu o dinheiro de volta.

Este guia percorre os códigos de motivo que vai ver no Mollie, onde os encontrar na API, como as subscrições do Mollie reagem a cada um e o que fazer a seguir. Baseia-se na documentação do Mollie: a referência Get payment (detalhes do Débito Direto SEPA), o guia Recurring payments, o guia SEPA Direct Debit e os artigos do centro de ajuda do Mollie Why did my SEPA direct debit payment fail? e What is a SEPA Direct Debit chargeback? (todos consultados em novembro de 2026). Quando usámos o cliente oficial da API do Mollie para confirmar um campo, dizemo-lo. Para uma visão mais ampla das novas tentativas, dos webhooks e de como pedir ao cliente que volte a pagar, veja como gerir pagamentos recorrentes falhados com o Mollie.

Onde está o motivo

Um pagamento por Débito Direto SEPA falhado tem o estado failed. O motivo está no objeto details do pagamento. A referência Get payment do Mollie documenta estes campos do Débito Direto SEPA, e o cliente Node.js oficial do Mollie traz as mesmas descrições:

Campo	O que contém
details.bankReasonCode	Só quando o pagamento falhou: o código de motivo oficial. O Mollie remete para o European Payments Council para a descrição completa de cada código.
details.bankReason	Só quando o pagamento falhou: uma descrição em texto do motivo.
details.dueDate	A data estimada em que o montante é debitado da conta do cliente.
details.signatureDate	A data em que o cliente assinou o mandato, quando verificada.
details.consumerName, consumerAccount, consumerBic	O titular da conta, o IBAN e o BIC.

Os webhooks clássicos do Mollie só enviam o ID do pagamento. O seu handler obtém o pagamento, vê failed e lê bankReasonCode. Guarde o código com o pagamento: vai precisar dele para decidir o que fazer e, mais tarde, para ver que falhas recupera.

Uma devolução (um cliente que pede ao banco o dinheiro de volta) é diferente. Aparece como um chargeback num pagamento que tinha sido bem-sucedido, com os seus próprios reason.code e reason.description, que o Mollie só preenche nos chargebacks de Débito Direto SEPA. Tratamos isso em chargebacks no Mollie.

Os códigos e o que cada um significa para si

O centro de ajuda e o guia de pagamentos recorrentes do Mollie listam os códigos que mais contam. “Comportamento da subscrição” é o que o guia de pagamentos recorrentes diz que o Mollie faz a uma subscrição quando uma cobrança falha por esse motivo.

Código	Significado	Comportamento da subscrição	O que fazer
AM04	Fundos insuficientes (os bancos enviam por vezes MS03 neste caso)	Pode ser tentado de novo	Dê tempo; envie um lembrete; sugira outro método se continuar a falhar
MS03	Motivo não especificado	Cancelada após falhas repetidas	Trate primeiro como fundos insuficientes; contacte o cliente se se repetir
AC01	Número de conta incorreto (IBAN inválido)	Cancelada de imediato	Peça novos dados de pagamento
AC04	Conta encerrada	Cancelada de imediato	Peça novos dados de pagamento
MD07	Devedor falecido	Cancelada de imediato	Pare de cobrar; trate com cuidado
MD01	Sem mandato	Cancelada após falhas repetidas	Verifique o mandato; peça ao cliente que o configure de novo
MS02	Recusa do devedor	Cancelada após falhas repetidas	Contacte o cliente: pode querer parar
MD06	Devolução pedida pelo cliente	Cancelada após ocorrências repetidas (o guia do Mollie diz após 3 vezes)	Uma devolução: veja abaixo

Desta tabela saem três grupos:

1. Problemas de dinheiro (AM04, por vezes MS03). A conta está bem; o dinheiro não estava lá nesse dia. São os pagamentos que pode recuperar esperando e enviando lembretes.
2. Problemas de conta (AC01, AC04, MD07). Voltar a tentar o mesmo IBAN não pode funcionar. O Mollie cancela a subscrição de imediato, por isso precisa de um novo método de pagamento e de uma nova subscrição.
3. Decisões do cliente (MS02, MD06, muitas vezes MD01). O cliente, ou o banco em seu nome, recusou ou reclamou o débito. Voltar a tentar sem falar com ele é o caminho mais rápido para uma segunda devolução.

Duas fontes, dois limites

A documentação do Mollie não é totalmente coerente quanto às novas tentativas. O guia de pagamentos recorrentes diz que um pagamento de subscrição falhado pode ser tentado de novo até 5 vezes, uma vez por dia, consoante o método de pagamento e o motivo da falha, e que a subscrição é cancelada quando as novas tentativas se esgotam. Um artigo do centro de ajuda mais antigo descreve subscrições SEPA canceladas após 2 falhas, sem contar os fundos insuficientes. Lemos o guia para programadores como a referência mais recente, mas teste com a sua própria conta em vez de confiar em qualquer dos números, e acompanhe o estado da subscrição após cada falha.

Porque é que as devoluções merecem um tratamento próprio

MD06 é um cliente a pedir o dinheiro de volta. O centro de ajuda do Mollie diz que o cliente tem até 8 semanas para o fazer e que, depois de o pedir, não o pode contestar. Entre as 8 semanas e os 13 meses, um cliente ainda pode apresentar um Unauthorised Direct Debit Report; o banco verifica então se o mandato era válido.

Por isso, uma devolução raramente é um problema de pagamento. As causas habituais são uma subscrição esquecida, uma cobrança que o cliente não reconheceu ou um cliente que tentou cancelar e não encontrou como. Cada uma pede uma mensagem, não uma nova tentativa.

Um guia de ação por código

Fundos insuficientes (AM04)

1. Deixe correr as novas tentativas do próprio Mollie se a subscrição ainda estiver ativa.
2. Envie um email curto à primeira falha: o montante, o plano e o facto de o banco ter recusado o débito por causa do saldo. Não envergonhe o cliente.
3. Inclua um link para pagar já por outro método. Um pagamento Mollie com sequenceType first cobra o montante e configura um novo mandato num só passo.
4. Se a subscrição acabar cancelada, crie uma nova quando o cliente tiver pago.

Conta encerrada ou inválida (AC01, AC04)

1. Envie o email no mesmo dia. A subscrição já está cancelada, por isso esperar não ajuda.
2. Peça ao cliente que pague através de um novo primeiro pagamento. Pode escolher um cartão ou outra conta.
3. Crie uma nova subscrição no novo mandato, a começar depois do período que acabou de pagar.

Recusa ou devolução (MS02, MD06, MD01)

1. Suspenda qualquer nova tentativa no seu próprio sistema.
2. Pergunte ao cliente o que aconteceu, em palavras simples, com uma forma clara de cancelar se for isso que quer. Clientes que podem cancelar facilmente têm menos razões para devolver um débito.
3. Só volte a cobrar quando ele concordar, através de um novo primeiro pagamento.

Falecimento (MD07)

Pare toda a cobrança, termine o acesso de acordo com os seus termos e encaminhe qualquer contacto para uma pessoa. Nenhum email de recuperação automático.

Evitar a próxima falha

• Guarde o titular do IBAN e a data do mandato a partir de details, para que o suporte responda depressa a “que débito é este?”.
• Use uma descrição clara. A descrição da subscrição aparece na descrição do pagamento, por isso torne-a reconhecível num extrato bancário.
• Envie um lembrete antes das renovações anuais. Um débito grande e inesperado é a causa clássica tanto de AM04 como de MD06.
• Facilite o cancelamento. Uma opção de cancelamento visível na sua app sai mais barata do que uma devolução.

Fazer isto com o NoChurn

A cobrança do débito, as novas tentativas do Mollie e os dados bancários ficam no Mollie. O NoChurn liga-se à sua conta Mollie, importa clientes, mandatos e subscrições e volta a ler cada pagamento depois de um webhook, por isso vê o código de motivo. Envia emails de recuperação escritos por IA que revê, com um link para voltar a pagar e configurar um novo método de pagamento, e mostra as devoluções em modo só de leitura na cronologia do cliente e no score de churn. Os fluxos de cancelamento com um cancelamento num clique sempre visível e os emails de reconquista aos dias 30, 60 e 90 estão incluídos em todos os planos. Veja NoChurn + Mollie.